Maîtriser les stratégies de gestion des risques en assurance : ce qui fonctionne et pourquoi

Les assureurs sont confrontés à plusieurs risques stratégiques, qui sont de nouvelles menaces remettant en question les bases mêmes de leurs modèles commerciaux et propositions de valeur.

Les technologies qui ouvrent de nouvelles perspectives et provoquent des changements concurrentiels transforment rapidement et radicalement tous les aspects de l’entreprise.

En adoptant un cadre de gestion des risques stratégiques (GRS), les assureurs peuvent rester en avance, traitant efficacement ces changements au fur et à mesure qu’ils se produisent.

Risques Stratégiques dans l’Assurance

Dans l’économie moderne et rapide, les compagnies d’assurance sont de plus en plus vulnérables aux risques stratégiques.

Ces menaces émergentes remettent en question les éléments fondamentaux de la proposition de valeur et des opérations d’une entreprise.

L’évolution technologique, les changements économiques et les évolutions des préférences des consommateurs posent des perturbations potentielles, risquant ainsi de remplacer les entreprises établies.

Fonction principale et ses limites

Traditionnellement, les compagnies d’assurance excellent dans la gestion des risques, beaucoup adoptant des pratiques de gestion intégrée des risques (GIR). 

Cependant, la GIR est souvent insuffisante pour aborder les risques stratégiques, qui sont particulièrement perturbateurs et difficiles à prévoir, quantifier et atténuer. 

Ces risques peuvent directement menacer le modèle commercial de l’assureur et sa proposition de valeur.

L’importance de la gestion stratégique des risques (GSR)

Pour naviguer dans les eaux des technologies perturbatrices et de la concurrence des entités non traditionnelles, les compagnies d’assurance doivent envisager la gestion stratégique des risques (GSR).

La GSR offre une approche globale, permettant aux assureurs non seulement de gérer les désavantages de ces risques, mais aussi de saisir les opportunités de croissance.

Le passage à la GSR marque un développement crucial dans le parcours de gestion des risques des entreprises d’assurance, s’alignant sur la progression naturelle de leurs capacités de gestion des risques.

La vision de Rick Lusk sur la maîtrise des stratégies de gestion des risques en assurance

Avec plus de 20 ans d’expérience dans l’industrie de l’assurance, Rick Lusk a partagé cinq conseils qu’il estime être utilisés par les gestionnaires de risques efficaces. 

Selon lui :

1. Comprendre l’entreprise et son profil de risque est crucial

Rick Lusk souligne l’importance d’avoir une compréhension approfondie de l’entreprise pour laquelle on travaille, y compris ses opérations, ses produits, ses services et les risques auxquels elle est confrontée.

Cette connaissance, mentionne-t-il, aide à identifier les risques potentiels et à déterminer la couverture d’assurance appropriée.

2. Il est essentiel de mettre en place une stratégie de gestion des risques

Une fois les risques identifiés, Lusk recommande d’élaborer une stratégie de gestion des risques englobant l’évaluation, le contrôle et le financement des risques. 

Il souligne que cette stratégie doit être en adéquation avec les objectifs généraux de l’entreprise.

3. Building Strong Relationships is Essential for an Insurance Risk Manager

Rick Lusk souligne l’importance de travailler en étroite collaboration avec divers acteurs internes et externes tels que les assureurs, les courtiers et les ajusteurs de sinistres. 

Il souligne que des relations solides peuvent aider dans la négociation de meilleures conditions pour la couverture d’assurance d’une entreprise.

4. Rester à jour avec l’industrie de l’assurance est essentiel

Lusk met en avant la nature dynamique du secteur de l’assurance et la nécessité d’être informé des nouvelles politiques, des réglementations et des tendances de l’industrie.

Selon lui, cette connaissance est cruciale pour prendre des décisions éclairées et garantir que la couverture d’assurance d’une entreprise est adéquate et appropriée.

5. La Communication Efficace est la Clé du Succès

Rick Lusk croit en l’importance d’une communication claire, notamment en expliquant les stratégies de gestion des risques et leur rationalité aux partenaires internes et externes.

Pourquoi les stratégies de gestion des risques d’assurance sont-elles importantes ?

La gestion des risques dans l’industrie de l’assurance est primordiale. Le fondement du secteur repose sur l’évaluation, la tarification et la gestion des risques.

Dans un monde où les risques deviennent de plus en plus complexes et interconnectés—que ce soit à travers la mondialisation, la transformation numérique ou le changement climatique—la capacité à gérer efficacement ces risques distingue les entreprises d’assurance réussies.

S’adapter aux risques émergents

L’industrie de l’assurance fait face à des défis uniques, tels que la tarification précise des polices face au changement climatique, un multiplicateur de menaces connu. 

La pandémie de COVID-19 a également mis en lumière la nature dynamique du risque, montrant à quelle vitesse une rupture de la chaîne d’approvisionnement peut dégénérer en une menace existentielle plus large, affectant le comportement des assurés, la fréquence des sinistres et, finalement, la stabilité financière des assureurs.

Pourquoi la gestion proactive des risques est importante

La gestion proactive des risques permet aux assureurs d’anticiper et de mitiger les risques avant leur manifestation.

Cette approche est cruciale pour maintenir la solvabilité et garantir la capacité continue de répondre aux obligations envers les assurés.

Les ajustements rapides effectués pendant la pandémie de COVID-19 soulignent l’importance de l’agilité dans les stratégies de gestion des risques.

Innovation and Technology in Insurance Risk Management

Les compagnies d’assurance mettent de plus en plus à profit l’IA et des plateformes sophistiquées de Gestion, de Gestion des Risques et de Conformité (GRC).

Ces technologies permettent une meilleure prédiction des risques, des processus de souscription plus efficaces et une gestion améliorée des réclamations, offrant ainsi un avantage compétitif.

La Nature Quantitative du Risque en Assurance

Contrairement aux industries non financières, où le risque peut être plus qualitatif, les risques en assurance sont largement quantifiables.

Cette quantifiabilité permet une modélisation et une analyse des risques plus précises. Les banques et les compagnies d’assurance investissent donc massivement dans les fonctions de gestion des risques, souvent dirigées par un Directeur des Risques (CRO).

Une telle gestion structurée des risques est cruciale pour la conformité réglementaire, la stabilité financière et la prise de décisions stratégiques.

Pourquoi une approche approfondie est nécessaire

En assurance, la gestion des risques ne se limite pas à la conformité ou à la performance financière ; elle concerne également la confiance et la fiabilité. 

Les clients dépendent des compagnies d’assurance lors de leurs moments les plus vulnérables. 

Une approche approfondie et cohérente de la gestion des risques permet aux assureurs de répondre à ces attentes, maintenant ainsi la confiance des clients et la réputation de l’industrie.

Maîtriser les stratégies de gestion des risques en assurance : gestion des risques traditionnelle vs. gestion des risques d’entreprise

La gestion des risques est fondamentale en assurance, où la compréhension et la réduction des risques sont au cœur du succès commercial. 

L’évolution de la gestion des risques traditionnelle vers la gestion des risques d’entreprise (ERM) marque un changement significatif dans la façon dont les compagnies d’assurance abordent les risques, non seulement comme des menaces mais comme des éléments stratégiques.

Gestion des risques traditionnelle

Traditionnellement, la gestion des risques en assurance se concentrait sur les risques directs et identifiables – principalement ceux assurables tels que l’incendie, le vol, ou la responsabilité cybernétique. 

Cette approche, bien qu’efficace pour des menaces spécifiques, opère souvent en silos. Chaque département gère ses risques de manière indépendante, ce qui conduit à une vision fragmentée du profil de risque de l’entreprise. 

Cette approche en silo peut empêcher une compréhension exhaustive de la manière dont différents risques interagissent et influent sur la stratégie globale de l’entreprise.

La transition vers la gestion des risques d’entreprise

La Gestion des Risques d’Entreprise (ERM) propose une solution plus intégrée, considérant le risque comme intrinsèquement lié aux objectifs stratégiques et à la performance. 

Cette perspective holistique encourage la collaboration entre les unités opérationnelles, garantissant que les risques sont évalués dans le contexte de l’ensemble des opérations et des objectifs stratégiques de l’entreprise. 

L’ERM positionne la gestion des risques comme un partenaire stratégique plutôt qu’un centre de coûts, mettant l’accent sur le risque en tant que catalyseur potentiel de nouvelles opportunités.

Pourquoi la Gestion des Risques en Entreprise (ERM) Fonctionne pour les Compagnies d’Assurance

Voici pourquoi :

• Vision Holistique : Les compagnies d’assurance font face à une vaste gamme de risques, allant de l’opérationnel au stratégique et à la réputation. L’ERM facilite une compréhension globale de ces risques et de leurs interconnexions, permettant une meilleure prise de décision et allocation des ressources.
• Proactivité Plutôt que Réactivité : La posture proactive de l’ERM permet aux compagnies d’assurance d’anticiper et d’atténuer les risques avant qu’ils ne se matérialisent, réduisant les pertes potentielles et renforçant la résilience face aux événements imprévus.
• Alignement Stratégique : En intégrant la gestion des risques avec la stratégie d’entreprise, l’ERM aide les compagnies d’assurance à identifier et à poursuivre les opportunités qui correspondent à leur appétit pour le risque et à leurs objectifs stratégiques. Cet alignement est crucial pour naviguer dans le paysage concurrentiel et réglementaire de l’industrie de l’assurance.
• Innovation et Croissance : L’ERM encourage une approche équilibrée de la prise de risque, essentielle à l’innovation et à la croissance. Comprendre l’ensemble du spectre des risques permet aux compagnies d’assurance d’explorer avec confiance de nouveaux marchés, produits et technologies.
• Conformité Réglementaire et Confiance Client : Dans une industrie fortement influencée par les exigences réglementaires, l’ERM soutient la conformité et renforce la confiance client en démontrant un engagement envers une gestion prudente des risques et la viabilité à long terme.

Maîtrise des stratégies de gestion des risques en assurance : leurs avantages et défis

Gérer efficacement les risques a un impact positif sur le capital, les bénéfices et les opérations, offrant des avantages clairs.

Cependant, même les entreprises bien établies rencontrent des défis dans la mise en œuvre de stratégies robustes de GRC et de gestion des risques.

Avantages d’une gestion efficace des risques en assurance

• Sensibilisation accrue aux risques : Dans l’ensemble de l’organisation d’assurance, une sensibilisation accrue aux risques aide à l’identification précoce et à l’atténuation, ce qui est crucial pour maintenir la stabilité financière et la confiance des clients.
• Prise de décisions stratégiques : Incorporer le risque dans la planification stratégique garantit que les produits et services d’assurance sont alignés sur les objectifs organisationnels, équilibrant efficacement le risque et la récompense.
• Conformité réglementaire : Dans l’industrie fortement réglementée de l’assurance, des efforts coordonnés de conformité réduisent le risque de pénalités et améliorent la réputation de l’organisation.
• Efficacité opérationnelle : L’application cohérente des processus et des contrôles de risque rationalise les opérations, réduit les coûts et améliore la prestation de services.
• Sécurité et sûreté : Prioriser la sécurité et la sûreté sur le lieu de travail protège les actifs les plus précieux de l’entreprise, ses employés et ses clients.
• Différenciation sur le marché : Un cadre de gestion des risques solide peut distinguer une compagnie d’assurance, mettant en valeur son engagement envers la prudence et la fiabilité.

Défis de la gestion des risques en assurance

• Coûts initiaux : Mettre en place un programme complet de gestion des risques en assurance peut être coûteux, nécessitant des investissements dans la technologie et le personnel qualifié.
• Exigences en matière de gouvernance : Le besoin d’une gouvernance approfondie peut mettre à rude épreuve les ressources, exigeant un temps et un investissement financier importants de diverses unités commerciales.
• Convergence des risques : S’accorder sur la gravité des risques et les stratégies d’atténuation peut être complexe, compte tenu de la nature diversifiée des risques en assurance, de la souscription à l’opérationnel.
• Démonstration de la valeur : Illustrer le retour sur investissement des initiatives de gestion des risques aux parties prenantes peut être difficile, surtout lorsque les avantages sont préventifs et non immédiatement quantifiables.

Gestion des risques stratégiques pour le secteur de l’assurance

Élaborer et mettre en œuvre un plan de gestion des risques est crucial pour naviguer dans les complexités de l’industrie de l’assurance.

Voici une approche simplifiée adaptée aux professionnels de l’assurance, axée sur la gestion des risques stratégiques :

1. Communication et Consultation : Démarrez avec un solide plan de communication. Cela implique d’informer tous les parties prenantes, des employés aux partenaires, sur vos politiques de gestion des risques. Mettez en avant la double nature des risques – ceux qui menacent et ceux qui offrent des opportunités.
2. Portée et Contexte : Définissez votre appétence au risque et votre tolérance. Tenez compte de la manière dont ces éléments s’alignent sur vos objectifs commerciaux, les exigences réglementaires et les défis spécifiques du marché de l’assurance.
3. Identification des risques : Identifiez les risques propres à l’assurance, tels que les changements réglementaires, la volatilité du marché et les risques opérationnels. Maintenez un registre des risques dynamique pour les suivre.
4. Analyse des risques : Utilisez des méthodes qualitatives et quantitatives pour évaluer l’impact des risques. Pour l’assurance, l’analyse quantitative est particulièrement précieuse pour la souscription et la tarification des risques.
5. Évaluation des risques : Décidez de votre réponse – éviter, atténuer, partager ou accepter les risques en fonction de leur adéquation avec vos objectifs stratégiques et votre appétence au risque.
6. Traitement des risques : Mettez en place des stratégies spécifiques à l’assurance, telles que la réassurance pour le partage des risques ou l’analyse avancée pour l’atténuation.
7. Suivi et Révision : Surveillez continuellement les contrôles des risques et leur efficacité. Ajustez les stratégies si nécessaire pour rester aligné avec les objectifs internes et les exigences réglementaires externes.

Verdict Final

Face aux risques et opportunités évolutifs, les assureurs doivent adopter la Gestion Stratégique des Risques (GSR) pour protéger et améliorer leur avantage concurrentiel. 

Cette approche leur permet de prévoir les changements, de réagir de manière proactive et de garantir le succès à long terme dans le contexte exigeant de l’industrie de l’assurance.