Padronanza delle strategie di gestione del rischio assicurativo: cosa funziona e perché

Le compagnie di assicurazione si trovano di fronte a diversi rischi strategici, che sono nuove minacce che mettono in discussione le basi stesse dei loro modelli di business e delle loro proposte di valore. 

Le tecnologie che aprono nuove strade e determinano spostamenti competitivi stanno ridisegnando rapidamente e drasticamente tutti gli aspetti del business. 

Adottando un framework di gestione del rischio strategico (SRM), le compagnie di assicurazione possono rimanere avanti, affrontando efficacemente questi cambiamenti mentre avvengono.

Rischi Strategici nell’Assicurazione

Nell’economia moderna e veloce, le compagnie di assicurazioni sono sempre più vulnerabili ai rischi strategici.

Queste minacce emergenti sfidano gli elementi fondamentali della proposta di valore e delle operazioni di un’azienda.

L’evoluzione della tecnologia, gli scostamenti economici e i cambiamenti nelle preferenze dei consumatori pongono possibili interruzioni, potenzialmente sostituendo le aziende consolidate.

Funzione principale e le sue limitazioni

Tradizionalmente, le compagnie di assicurazione eccellono nella gestione del rischio, molte adottando pratiche di gestione del rischio aziendale (ERM).

Tuttavia, l’ERM spesso non riesce a affrontare i rischi strategici, che sono notevolmente disruptivi e difficili da prevedere, quantificare e mitigare.

Questi rischi possono minacciare direttamente il modello di business e la proposta di valore dell’assicuratore.

La necessità della Gestione Strategica dei Rischi (SRM)

Per navigare le acque delle tecnologie coinvolgenti e della concorrenza proveniente da entità non tradizionali, le compagnie assicurative devono prendere in considerazione la gestione strategica dei rischi (SRM).

La SRM offre un approccio completo, consentendo alle assicurazioni non solo di gestire gli aspetti negativi di questi rischi ma anche di cogliere opportunità di crescita.

Il passaggio alla SRM segna uno sviluppo cruciale nel percorso di gestione dei rischi delle compagnie assicurative, allineandosi alla naturale progressione delle loro capacità di gestione del rischio.

Opinione di Rick Lusk Sul Dominio Delle Strategie di Gestione del Rischio Assicurativo

Con oltre 20 anni di esperienza nel settore assicurativo, Rick Lusk ha condiviso cinque consigli che ritiene vengano adottati da manager del rischio efficaci. 

Secondo lui:

1. Comprendere il Business e il suo Profilo di Rischio è Cruciale

Rick Lusk sottolinea l’importanza di avere una conoscenza approfondita dell’azienda per cui si lavora, comprese le sue operazioni, prodotti, servizi e i rischi che affronta. 

Questa conoscenza, menziona, aiuta a identificare rischi potenziali e a determinare una copertura assicurativa adeguata.

2. Lo sviluppo di una strategia di gestione dei rischi è un passo fondamentale

Una volta identificati i rischi, Lusk consiglia di elaborare una strategia di gestione del rischio che comprenda valutazione, controllo e finanziamento. 

Egli sottolinea che questa strategia dovrebbe essere allineata agli obiettivi generali e alle finalità dell’azienda.

3. Costruire relazioni solide è essenziale per un Responsabile dei Rischi Assicurativi

Rick Lusk sottolinea l’importanza di collaborare strettamente con vari stakeholder interni ed esterni, come sottoscrittori, intermediari e liquidatori di sinistri. 

Evidenzia che relazioni solide possono aiutare nella negoziazione di condizioni e termini migliori per la copertura assicurativa di un’azienda.

4. Mantenere aggiornata sull’industria assicurativa è vitale

Lusk sottolinea la natura dinamica del settore assicurativo e la necessità di essere informati sulle nuove politiche, regolamentazioni e tendenze del settore. 

Secondo lui, questa conoscenza è essenziale per prendere decisioni informate e assicurarsi che la copertura assicurativa di un’azienda sia adeguata e appropriata.

5. La comunicazione efficace è la chiave del successo

Rick Lusk crede nell’importanza di una comunicazione chiara, in particolare nell’illustrare le strategie di gestione del rischio e la loro motivazione sia ai portatori di interesse interni che esterni.

Perché sono importanti le strategie di gestione del rischio assicurativo?

La gestione del rischio nell’industria assicurativa è fondamentale. La base del settore è costruita sull’valutazione, il prezzamento e la gestione del rischio.

In un mondo in cui i rischi stanno diventando sempre più complessi e interconnessi, che sia attraverso la globalizzazione, la trasformazione digitale o il cambiamento climatico, la capacità di gestire questi rischi in modo efficace distingue le aziende assicurative di successo.

Adattarsi ai Rischi Emergenti

Il settore assicurativo si trova di fronte a sfide uniche, come ad esempio il fissare i prezzi delle polizze in modo accurato di fronte ai cambiamenti climatici, noti come un moltiplicatore di minacce.

La pandemia di COVID-19 ha ulteriormente evidenziato la natura dinamica del rischio, mostrando quanto velocemente una disruzione della catena di approvvigionamento possa trasformarsi in una minaccia esistenziale più ampia, influenzando il comportamento degli assicurati, la frequenza dei sinistri e, in ultima analisi, la stabilità finanziaria delle compagnie assicurative.

Perché la gestione proattiva dei rischi è importante

La gestione proattiva dei rischi consente agli assicuratori di prevedere e ridurre i rischi prima che si manifestino.

Questo approccio è vitale per mantenere la solidità finanziaria e garantire la costante capacità di soddisfare gli obblighi nei confronti degli assicurati.

Gli adeguamenti rapidi effettuati durante la pandemia da COVID-19 sottolineano l’importanza dell’agilità nelle strategie di gestione dei rischi.

Innovazione e Tecnologia nella Gestione del Rischio Assicurativo

Le compagnie assicurative stanno sempre più sfruttando l’IA e sofisticate piattaforme di Governance, Gestione del Rischio e Conformità (GRC).

Queste tecnologie consentono una migliore previsione del rischio, processi di sottoscrizione più efficienti e una gestione avanzata dei sinistri, offrendo un vantaggio competitivo.

La Natura Quantitativa del Rischio Assicurativo

A differenza di settori non finanziari, dove il rischio potrebbe essere più qualitativo, i rischi assicurativi sono in gran parte quantificabili. 

Questa quantificabilità consente una modellazione e analisi del rischio più precisa. Le banche e le compagnie assicurative, pertanto, investono pesantemente nelle funzioni di gestione del rischio, spesso coordinate da un Chief Risk Officer (CRO). 

Una gestione strutturata del rischio è cruciale per la conformità normativa, la stabilità finanziaria e le decisioni strategiche.

Perché è Necessario un Approccio Approfondito

Nell’ambito delle assicurazioni, gestire il rischio non riguarda solamente la conformità o le performance finanziarie; è anche una questione di fiducia e affidabilità. 

I clienti si affidano alle compagnie assicurative nei momenti più vulnerabili. 

Un approccio approfondito e coerente alla gestione del rischio garantisce che le assicurazioni possano soddisfare tali aspettative, mantenendo così la fiducia dei clienti e la reputazione del settore.

Strategie di gestione del rischio assicurativo: Gestione Tradizionale vs. Gestione Integrata del Rischio

La gestione del rischio è fondamentale nell’ambito assicurativo, dove la comprensione e la mitigazione dei rischi sono centrali per il successo aziendale. 

L’evoluzione dalla gestione tradizionale del rischio alla gestione integrata del rischio (ERM) segna un cambiamento significativo nel modo in cui le compagnie assicurative affrontano i rischi, non solo come minacce ma come elementi strategici.

Gestione dei Rischi Tradizionale

Tradizionalmente, la gestione dei rischi nell’assicurazione si concentrava su rischi diretti, identificabili—principalmente quelli assicurabili come incendi, furto o responsabilità cibernetica.

Questo approccio, sebbene efficace per minacce specifiche, spesso funziona in silos. Ogni dipartimento gestisce i propri rischi in modo indipendente, portando a una visione frammentata del profilo di rischio dell’azienda.

Questo approccio a silos può impedire una comprensione completa di come diversi rischi interagiscono e influenzano la strategia aziendale complessiva.

Il Passaggio a Enterprise Risk Management

L’ERM offre una soluzione più integrata, considerando il rischio come intrinsecamente legato agli obiettivi strategici e alle prestazioni.

Questa prospettiva olistica promuove la collaborazione tra le unità aziendali, garantendo che i rischi siano valutati nel contesto dell’intera operazione aziendale e degli obiettivi strategici.

L’ERM posiziona il risk management come un partner strategico piuttosto che un centro dei costi, concentrandosi sul rischio come un potenziale abilitatore di nuove opportunità.

Perché l’ERM funziona per le compagnie di assicurazioni

Ecco perché:

• Visione olistica: Le compagnie di assicurazioni affrontano una vasta gamma di rischi, da quelli operativi a quelli strategici e reputazionali. L’ERM facilita una comprensione completa di questi rischi e delle loro interconnessioni, consentendo una migliore presa di decisioni e allocazione delle risorse.
• Proattività rispetto a reattività: La posizione proattiva dell’ERM consente alle compagnie di assicurazioni di anticipare e mitigare i rischi prima che si concretizzino, riducendo le perdite potenziali e potenziando la resilienza contro eventi imprevisti.
• Allineamento strategico: Integrando la gestione del rischio con la strategia aziendale, l’ERM aiuta le compagnie di assicurazioni a identificare e perseguire opportunità che si allineano con il loro appetito per il rischio e gli obiettivi strategici. Questo allineamento è fondamentale per navigare il panorama competitivo e normativo dell’industria assicurativa.
• Innovazione e crescita: L’ERM promuove un approccio equilibrato alla presa di rischi, fondamentale per l’innovazione e la crescita. Comprendere l’intero spettro dei rischi consente alle compagnie di assicurazioni di esplorare con fiducia nuovi mercati, prodotti e tecnologie.
• Conformità normativa e fiducia del cliente: In un settore fortemente influenzato dai requisiti normativi, l’ERM supporta la conformità e costruisce la fiducia del cliente dimostrando un impegno per una gestione oculata del rischio e la longevità.

Strategie di Gestione del Rischio Assicurativo: Benefici e Sfide

La gestione efficace dei rischi impatta positivamente sul capitale, sui guadagni e sulle operazioni, offrendo chiari benefici.

Tuttavia, anche le aziende ben consolidate affrontano sfide nell’implementazione di solide strategie di GRC e gestione del rischio.

Benefici della Gestione Efficace del Rischio nell’Assicurazione

• Consapevolezza del Rischio Potenziata: Attraverso l’organizzazione assicurativa, una maggiore consapevolezza del rischio aiuta nella sua identificazione e mitigazione precoci, cruciali per mantenere la stabilità finanziaria e la fiducia dei clienti.
• Processo Decisionale Strategico: Integrare il rischio nella pianificazione strategica garantisce che i prodotti e servizi assicurativi siano allineati agli obiettivi organizzativi, bilanciando in modo efficace rischio e ricompensa.
• Conformità Normativa: Nell’industria assicurativa fortemente regolamentata, sforzi coordinati di conformità riducono il rischio di sanzioni e migliorano la reputazione dell’organizzazione.
• Efficienza Operativa: L’applicazione coerente di processi e controlli per il rischio ottimizza le operazioni, riducendo i costi e migliorando la fornitura di servizi.
• Sicurezza: Dare priorità alla sicurezza sul luogo di lavoro protegge gli asset più preziosi dell’azienda — i dipendenti e i clienti.
• Differenziazione nel Mercato: Un solido quadro di gestione del rischio può distinguere un’azienda assicurativa, mostrando il suo impegno per la prudenza e l’affidabilità.

Sfide nella Gestione del Rischio Assicurativo

• Costi Iniziali: Implementare un programma di gestione del rischio completo nell’assicurazione può essere costoso, richiedendo investimenti in tecnologia e personale qualificato.
• Requisiti di Governance: La necessità di una governance approfondita può sforzare le risorse, richiedendo significativi investimenti di tempo e denaro da varie unità aziendali.
• Consenso sul Rischio: Concordare sulla severità del rischio e sulle strategie di mitigazione può essere complesso, data la natura diversificata dei rischi nell’assicurazione, dall’attività di sottoscrizione all’operativa.
• Dimostrazione del Valore: Illustrare il ROI delle iniziative di gestione del rischio agli stakeholder può essere impegnativo, specialmente quando i benefici sono di natura preventiva e non immediatamente quantificabili.

Gestione del Rischio Strategico per il Settore Assicurativo

Creare ed implementare un piano di gestione del rischio è cruciale per navigare le complessità del settore assicurativo. 

Ecco un approccio snello su misura per i professionisti dell’assicurazione, focalizzato sulla gestione del rischio strategico:

1. Comunicazione e Consultazione: Comincia con un solido piano di comunicazione. Questo implica informare tutti gli interessati, dai dipendenti ai partner, sulle tue politiche di gestione del rischio. Evidenzia la natura duale dei rischi—quelli che minacciano e quelli che presentano opportunità.
2. Ambito e Contesto: Definisci il tuo appetito e la tua tolleranza al rischio. Considera come questi elementi si allineano con i tuoi obiettivi aziendali, le richieste regolamentari e le sfide specifiche del mercato assicurativo.
3. Identificazione del Rischio: Identifica i rischi unici dell’assicurazione, come i cambiamenti normativi, la volatilità del mercato e i rischi operativi. Mantieni un registro dinamico dei rischi per tenerli sotto controllo.
4. Analisi del Rischio: Utilizza metodi qualitativi e quantitativi per valutare l’impatto del rischio. Per l’assicurazione, l’analisi quantitativa è particolarmente preziosa per la valutazione e la tariffazione dei rischi.
5. Valutazione del Rischio: Decidi la tua risposta—evita, attenua, condividi o accetta i rischi in base a come si allineano con i tuoi obiettivi strategici e il tuo appetito al rischio.
6. Trattamento del Rischio: Implementa strategie specifiche per l’assicurazione, come il riassicurazioni per la condivisione del rischio o l’analisi avanzata per la mitigazione.
7. Monitoraggio e Revisione: Monitora continuamente i controlli sui rischi e la loro efficacia. Aggiusta le strategie se necessario per rimanere allineati sia con gli obiettivi interni che con i requisiti regolamentari esterni.

Verdetto Finale

Dinanzi ai rischi e opportunità in evoluzione, le assicurazioni devono abbracciare il Gestione Strategica dei Rischi (GSR) per proteggere ed accrescere il loro vantaggio competitivo.

Questo approccio li prepara ad anticipare i cambiamenti, rispondere in modo proattivo, e garantire il successo a lungo termine nel panorama sfidante dell’industria assicurativa.