استراتيجيات إدارة مخاطر التأمين: ما الذي يعمل ولماذا

تواجه شركات التأمين العديد من المخاطر الاستراتيجية، التي تمثل تهديدات جديدة تتحدى أساسيات نماذج أعمالهم والقيم التي يقدمونها.

تقنيات تفتح آفاقًا جديدة وتحدث تحولات تنافسية تُعيد تشكيل جميع جوانب الأعمال بسرعة وبشكل جذري.

من خلال اعتماد إطار إدارة المخاطر الاستراتيجية، يمكن لشركات التأمين البقاء في المقدمة والتعامل بكفاءة مع هذه التغييرات وقت حدوثها.

المخاطر الاستراتيجية في التأمين

في الاقتصاد الحديث والسريع الخطى، تصبح شركات التأمين أكثر عرضة للمخاطر الاستراتيجية.

هذه التهديدات الناشئة تتحدى العناصر الأساسية لمقترح قيمة الشركة وعملياتها.

التطور في التكنولوجيا، والتحولات الاقتصادية، وتغييرات في تفضيلات المستهلكين تشكل تعطلاً محتملاً، مما قد يؤدي إلى تهجير الشركات الموثوق بها.

وظيفة النواة وقيودها

تبرز شركات التأمين تقليديًا في إدارة المخاطر، مع تبني العديد منها ممارسات إدارة المخاطر الشاملة (ERM).

ومع ذلك، يفشل إدارة المخاطر الشاملة غالبًا في التعامل مع المخاطر الاستراتيجية، والتي تكون بارزة بطريقة مزعجة وتحدياتها صعبة التنبؤ بها وقياسها والتصدي لها.

يمكن أن تهدد هذه المخاطر مباشرة نموذج العمل والمقترح القيمي لشركة التأمين.

الحاجة إلى إدارة المخاطر الاستراتيجية (SRM)

للتنقل في مجال تكنولوجيا التشويش والتنافس من الكيانات الغير تقليدية، يجب على شركات التأمين النظر في إدارة المخاطر الاستراتيجية (SRM). 

تقدم إدارة المخاطر الاستراتيجية نهجاً شاملاً، مما يتيح لشركات التأمين ليس فقط إدارة الجوانب السلبية لهذه المخاطر ولكن أيضاً الاستفادة من فرص النمو. 

يمثل انتقال الشركات المؤمنة نحو إدارة المخاطر الاستراتيجية تطوراً حاسماً في رحلة إدارة المخاطر، متزامناً مع التطور الطبيعي لقدراتهم على إدارة المخاطر.

رأي ريك لاسك حول استراتيجيات تحكم المخاطر في التأمين

بتجاوز خبرة تزيد على 20 عامًا في صناعة التأمين، شارك ريك لاسك خمس نصائح يعتقد أنها تستخدم من قبل مديري المخاطر الفعالين.

وفقًا له:

1. فهم العمل وملف مخاطره أمر أساسي

Rick Lusk يشدد على أهمية امتلاك فهم شامل للعمل الذي يعمل من أجله، بما في ذلك عملياته ومنتجاته وخدماته، والمخاطر التي يواجهها.

هذا المعرفة، يذكر، تساعد في تحديد المخاطر المحتملة وتحديد تغطية تأمين مناسبة.

2. تطوير استراتيجية إدارة المخاطر خطوة رئيسية

عند تحديد المخاطر، يوصي لسك بصياغة استراتيجية إدارة المخاطر تشمل تقييم المخاطر والتحكم فيها والتمويل.

يشدد على أن يكون هذه الاستراتيجية متماشية مع أهداف وأهداف الأعمال بشكل عام.

3. بناء علاقات قوية أمر أساسي لمدير مخاطر التأمين

يرى ريك لوسك أهمية العمل عن كثب مع مختلف أصحاب المصلحة الداخليين والخارجيين، مثل المقدمين وسماسرة التأمين ومحققي المطالبات.

ويشير إلى أن العلاقات القوية يمكن أن تساعد في التفاوض على شروط وأحكام أفضل لتغطية تأمين الشركة.

٤. البقاء على اطّلاع بأحدث مستجدات صناعة التأمين ضروري

يسلط لوسك الضوء على الطبيعة الديناميكية لقطاع التأمين وضرورة البقاء على علم بالسياسات الجديدة واللوائح واتجاهات الصناعة.

ووفقًا له، فإن هذا المعرفة ضروري لاتخاذ القرارات الصائبة وضمان أن تكون تغطية التأمين لشركة ما كافية ومناسبة.

5. الاتصال الفعال هو مفتاح النجاح

ريك لاسك يعتقد في أهمية التواصل الواضح، خاصة في شرح استراتيجيات إدارة المخاطر ومنطقها لكل من أصحاب المصلحة الداخليين والخارجيين.

لماذا تعتبر استراتيجيات إدارة مخاطر التأمين مهمة؟

إدارة المخاطر في صناعة التأمين أمر بالغ الأهمية. أسس هذا القطاع تعتمد على تقييم وتسعير وإدارة المخاطر.

في عالم تصبح فيه المخاطر أكثر تعقيدًا وترابطًا، سواء من خلال العولمة أو التحول الرقمي أو تغير المناخ، تبرز القدرة على إدارة تلك المخاطر بفعالية كمميزة لـالشركات الناجحة في مجال التأمين.

التكيف مع المخاطر الناشئة

تواجه صناعة التأمين تحديات فريدة، مثل تسعير السياسات بدقة في مواجهة تغير المناخ – وهو “مُضاعف تهديدات” معروف.

أظهر جائحة كوفيد-19 بوضوح طبيعة المخاطر المتغيرة، مُبينة كيفية سرعة تصاعد اضطراب سلسلة التوريد إلى تهديد وجودي أوسع، مؤثراً على سلوك حاملي السياسات، تكرار المطالبات، وفي النهاية استقرار مالي لشركات التأمين.

لماذا يهم إدارة المخاطر الاستباقية

تسمح إدارة المخاطر الاستباقية لشركات التأمين بالتنبؤ بالمخاطر والتخفيف منها قبل أن تتجلّى.

تعتبر هذه النهج أمراً حيوياً في الحفاظ على القدرة على تحمل المخاطر وضمان القدرة المتواصلة على تلبية الالتزامات المالية تجاه حاملي السياسات.

التعديلات السريعة التي أجريت خلال جائحة كوفيد-19 تؤكد أهمية الرشاقة في استراتيجيات إدارة المخاطر.

الابتكار والتكنولوجيا في إدارة مخاطر التأمين

تستخدم شركات التأمين بشكل متزايد الذكاء الاصطناعي ومنصات الحوكمة وإدارة المخاطر والامتثال (GRC) المتطورة.

تمكن هذه التقنيات من تحسين تنبؤ المخاطر، وجعل عمليات التأمين أكثر كفاءة، وتعزيز إدارة المطالبات، مما يوفر حافزًا تنافسيًا.

الطبيعة الكمية لمخاطر التأمين

على عكس الصناعات غير المالية التي قد تكون فيها المخاطر أكثر تكاملًا، تكون مخاطر التأمين قابلة للتقدير إلى حد كبير.

تسمح هذه القابلية للتقدير بنمذجة المخاطر وتحليلها بشكل أكثر دقة. لذلك، تستثمر البنوك وشركات التأمين بشكل كبير في وظائف إدارة المخاطر، وعادة ما يتولى هذه الوظائف مسؤول المخاطر الرئيسي (CRO).

إن إدارة المخاطر المنظمة بهذه الطريقة ضرورية للامتثال التنظيمي والاستقرار المالي واتخاذ القرارات الاستراتيجية.

لماذا يُعتبر النهج الشامل ضرورياً؟

في مجال التأمين، إدارة المخاطر ليست مجرد مسألة الامتثال أو الأداء المالي فقط؛ بل إنها أيضًا تتعلق بالثقة والموثوقية. يعتمد العملاء على شركات التأمين خلال أصعب اللحظات التي يمرون بها.

النهج الشامل والمتسق لإدارة المخاطر يضمن أن يتمكن مقدمو الخدمات في المجال من تلبية هذه الآمال، وبالتالي الحفاظ على ثقة العملاء وسمعتهم في الصناعة.

تقنيات إدارة مخاطر التأمين: التقليدية مقابل إدارة المخاطر التجارية

إدارة المخاطر أمر أساسي في مجال التأمين، حيث يكمن فهم وتخفيف المخاطر في صميم نجاح الأعمال.

تطور إدارة المخاطر من النمط التقليدي إلى إدارة المخاطر التجارية الشاملة (ERM) يشكل تحولًا هامًا في كيفية تعامل شركات التأمين مع المخاطر — ليس فقط كتهديدات بل كعناصر استراتيجية.

إدارة المخاطر التقليدية

في السابق، كانت إدارة المخاطر في التأمين تركز على المخاطر المحددة والقابلة للتحديد بشكل أساسي – وهي عادة تلك المخاطر التي يمكن تأمينها مثل الحرائق والسرقات والمسؤولية السيبرانية.

هذا النهج، على الرغم من كفاءته في مواجهة التهديدات الخاصة، يعمل في كثير من الأحيان على شكل أقسام. يدير كل قسم مخاطره بشكل مستقل، مما يؤدي إلى رؤية متجزأة لملف المخاطر الخاص بالشركة.

يمكن لهذا النهج القائم على الأقسام منع فهم شامل لكيفية تفاعل المخاطر المختلفة وتأثيرها على استراتيجية الأعمال العامة.

الانتقال إلى إدارة المخاطر في المؤسسات

تقدم إدارة المخاطر في المؤسسات حلاً متكاملاً أكثر، حيث تنظر إلى المخاطر كمرتبطة بشكل جوهري بالأهداف الاستراتيجية والأداء.

تشجع هذه النظرة الشاملة على التعاون بين الوحدات التجارية، مضمنةً تقييم المخاطر في سياق عمل الشركة بأكمله والأهداف الاستراتيجية.

تضع إدارة المخاطر في المؤسسات الاهتمام بتحقيق الشراكة الاستراتيجية بدلاً من تكونها مركز تكلفة، مع التركيز على المخاطر بوصفها عامل تمكين لفرص جديدة.

لماذا تعمل إدارة المخاطر الشاملة للشركات التأمينية؟

ها هي الأسباب:

• رؤية شاملة: تواجه شركات التأمين مجموعة كبيرة من المخاطر، من التشغيلية إلى الاستراتيجية والسمعة السلبية. تسهل إدارة المخاطر الشاملة الفهم الشامل لهذه المخاطر وتفاعلاتها، مما يمكن من اتخاذ قرارات أفضل وتوجيه الموارد بشكل أفضل.
• التصرف الوقائي على التصرف الردعي: التصرف الوقائي لإدارة المخاطر يتيح لشركات التأمين توقع والتصدي للمخاطر قبل تجلّيها، مما يقلل من الخسائر المحتملة ويعزز القدرة على التعامل مع الأحداث غير المتوقعة.
• تحقيق التواء استراتيجي: من خلال دمج إدارة المخاطر مع استراتيجية الأعمال، تساعد إدارة المخاطر الشاملة شركات التأمين على تحديد واستغلال الفرص التي تتماشى مع قبولها للمخاطر وأهدافها الاستراتيجية. هذا التواء أساسي في التنقل في البيئة التنافسية والتنظيمية لصناعة التأمين.
• الابتكار والنمو: تشجع إدارة المخاطر الشاملة نهجاً متوازناً لتحمل المخاطر، والذي يعد أساسياً للابتكار والنمو. فهم الطيف الكامل للمخاطر يمكن شركات التأمين من استكشاف الأسواق والمنتجات والتكنولوجيات الجديدة بثقة.
• الامتثال التنظيمي وثقة العملاء: في صناعة تتأثر بشدة بمتطلبات التنظيم، تدعم إدارة المخاطر الشاملة الامتثال وتبني ثقة العملاء من خلال إظهار الالتزام بالإدارة الحكيمة للمخاطر والاستدامة على المدى الطويل.

استراتيجيات تحكم مخاطر التأمين: فوائدها وتحدياتها

إدارة المخاطر بشكل فعّال تؤثر إيجاباً على رأس المال والأرباح والعمليات، مما يقدم فوائد واضحة.

ومع ذلك، تتواجه الشركات حتى التي تكون قد أثبتت جدارتها بالتحديات في تنفيذ استراتيجيات إدارة المخاطر وGRC القوية.

فوائد إدارة المخاطر الفعالة في التأمين

• زيادة الوعي بالمخاطر: يُسهم الوعي المتزايد بالمخاطر عبر منظمات التأمين في التعرف المبكر والتخفيف، وهو أمر حاسم للحفاظ على الاستقرار المالي وثقة العملاء.
• اتخاذ القرارات الاستراتيجية: إدماج المخاطر في التخطيط الاستراتيجي يضمن تناغم المنتجات والخدمات التأمينية مع أهداف المنظمة، موازنة المخاطر والمكاسب بفعالية.
• امتثال التشريعات: في صناعة التأمين المنظمة بشكل كبير، تسهم الجهود المنسقة لامتثال التشريعات في خفض مخاطر العقوبات وتحسين سمعة المنظمة.
• كفاءة التشغيل: توحيد تطبيق عمليات وضوابط المخاطر بانتظام يسهل العمليات، مما يقلل التكاليف ويحسن تقديم الخدمات.
• السلامة والأمان: إعطاء الأولوية لسلامة وأمان مقر العمل يحمي أثمن ممتلكات الشركة – موظفيها وعملائها.
• تمييز السوق: إطار إدارة المخاطر القوي يمكنه أن يميز شركة التأمين، معرضاً التزامها بالحذر والموثوقية.

التحديات في إدارة مخاطر التأمين

• التكاليف الابتدائية: يمكن أن تكون تنفيذ برنامج شامل لإدارة المخاطر في التأمين مكلفًا، متطلبًا استثمارًا في التكنولوجيا والعاملين المهرة.
• متطلبات الحوكمة: الحاجة إلى حوكمة دقيقة تمرد الموارد، متطلبة وقتًا واستثمارًا ماليًا كبيرًا من مختلف وحدات العمل.
• اتفاق على المخاطر: قد يكون الاتفاق على درجة خطورة المخاطر واستراتيجيات التخفيف معقدًا، نظرًا للطبيعة المتنوعة للمخاطر في التأمين، من الإعداد إلى العمليات.
• إظهار قيمة المبادرات بإدارة المخاطر: قد يكون من الصعب توضيح عائد الاستثمار لمبادرات إدارة المخاطر لأصحاب المصلحة، بشكل خاص عندما تكون الفوائد وقائية بدلاً من قابلة للقياس مباشرة.

إدارة المخاطر الاستراتيجية لقطاع التأمين

بناء وتنفيذ خطة إدارة المخاطر أمر حيوي للتنقل في تعقيدات صناعة التأمين.

إليك نهجاً مبسطاً مصمماً خصيصاً للمحترفين في مجال التأمين، مركزاً على إدارة المخاطر الاستراتيجية:

1. التواصل والتشاور: البدء بخطة تواصل قوية. ينطوي ذلك على إعلام جميع أصحاب المصلحة، من الموظفين إلى الشركاء، حول سياسات إدارة المخاطر الخاصة بك. تسليط الضوء على الطبيعة المزدوجة للمخاطر – تلك التي تهدد وتلك التي تعرض فرصًا.
2. النطاق والسياق: تحديد رغبتك وتحملك للمخاطر. انظر كيف يتماشى هذان العنصران مع أهداف العمل الخاصة بك ومطالب التنظيمية والتحديات الخاصة لسوق التأمين.
3. تحديد المخاطر: تحديد المخاطر الفريدة للتأمين، مثل التغييرات التنظيمية، وتقلبات السوق، والمخاطر التشغيلية. حافظ على سجل مخاطر ديناميكي لتتبع هذه المخاطر.
4. تحليل المخاطر: استخدم الأساليب النوعية والكمية لتقييم تأثير المخاطر. بالنسبة للتأمين، يكون التحليل الكمي قيمة خاصة لتسعير المخاطر.
5. تقييم المخاطر: قرر على استجابتك – تجنب، تخفيف، مشاركة، أو قبول المخاطر بناءً على كيفية توافقها مع أهدافك الاستراتيجية ورغبتك في التحمل المخاطر.
6. معالجة المخاطر: تنفيذ استراتيجيات خاصة بالتأمين، مثل إعادة التأمين لمشاركة المخاطر أو تحليلات البيانات المتقدمة للتخفيف.
7. المراقبة والمراجعة: مراقبة باستمرار عناصر السيطرة على المخاطر وفعاليتها. قم بضبط الاستراتيجيات حسب الضرورة للبقاء متماشياً مع الأهداف الداخلية ومتطلبات التنظيم الخارجية.

الحكم النهائي

في مواجهة المخاطر والفرص المتطورة، يجب على شركات التأمين أن تتبنى ادارة المخاطر الاستراتيجية (SRM) لحماية وتعزيز تنافسيتها.

هذا النهج يجهزها للتنبؤ بالتغييرات، والاستجابة بشكل استباقي، وتأمين النجاح على المدى الطويل في البيئة التحديّة لصناعة التأمين.