اصول موفقیت در استراتژی‌های ریسک بیمه: چه چیزی کار می‌کند و چرا

بیمه‌گران با چندین خطر استراتژیک روبه‌رو هستند، که تهدید‌های جدیدی هستند که اصول بنیادی مدل‌های کسب و کار و پیشنهادات ارزشی آن‌ها را چالش می‌دهند. 

فناوری‌هایی که مرزهای جدیدی را باز می‌کنند و تغییرات رقابتی را شکل می‌دهند، تمام ابعاد کسب و کار را به سرعت و بطور قابل توجهی بازشکل می‌دهند. 

با اتخاذ یک چارچوب مدیریت ریسک استراتژیک (SRM)، بیمه‌گران می‌توانند جلوی رفتن را بگیرند و به‌طور موثر با این تغییرات کنار بیایند و با آن‌ها برخورد کنند.

خطرات استراتژیک در بیمه

در اقتصاد مدرن و پویا، شرکت‌های بیمه به‌طور فزاینده‌ای در معرض خطرات استراتژیک قرار می‌گیرند.

این تهدیدات نوظهور، عناصر بنیادی یک پیشنهاد ارزشی شرکت و عملیات آن را به چالش می‌کشند.

تکامل فناوری، تغییرات اقتصادی و تغییرات در ترجیحات مصرف‌کنندگان، احتمالاً منجر به اختلالاتی خواهد شد، که ممکن است شرکت‌های بزرگ را به دور بزند.

عملکرد اصلی و محدودیت‌های آن

به طور سنتی، شرکت‌های بیمه در مدیریت ریسک به خوبی عمل می‌کنند، بسیاری از آن‌ها از رویکردهای مدیریت ریسک سازمانی استفاده می‌کنند. 

اما مدیریت ریسک سازمانی اغلب ناتوان است در مدیریت ریسک‌های استراتژیک که به طور قابل توجهی مخرب و چالش‌برانگیز هستند و سخت است آن‌ها را پیش‌بینی، اندازه‌گیری و کاهش کرد. 

این ریسک‌ها می‌توانند به طور مستقیم به مدل کسب و کار بیمه‌گر و پیشنهاد ارزش او تهدید وارد کنند.

نیاز به مدیریت ریسک استراتژیک (SRM)

برای راندیدن از آبهای فناوری‌های مختل، و رقابت با نهادهای غیرسنتی، شرکت‌های بیمه باید به مدیریت ریسک استراتژیک (SRM) توجه کنند.

SRM رویکردی جامع را ارائه می‌دهد که به بیمه‌گذاران امکان می‌دهد نه تنها معایب این‌گونه ریسک‌ها را مدیریت کنند، بلکه فرصت‌های رشد را هم به دست آورند.

انتقال به SRM نشانگر یک توسعه تصمیمی در مسیر مدیریت ریسک شرکت‌های بیمه است که با پیشرفت‌های طبیعی قابلیت‌های مدیریت ریسک آن‌ها همخوانی دارد.

دیدگاه ریک لاسک درباره استراتژی‌های مدیریت ریسک بیمه

با بیش از 20 سال تجربه در صنعت بیمه، ریک لاسک پنج نکته را که باور دارد توسط مدیران موثر ریسک استفاده می‌شود، به اشتراک گذاشته است. 

به گفته او:

۱. فهم کسب‌وکار و پروفایل خطر آن بسیار حیاتی است

ریک لاسک بر اهمیت داشتن دانش جامعی از کسب‌وکاری که در آن کار می‌کند، شامل عملیات، محصولات، خدمات و خطراتی که با آن روبروست، تأکید می‌کند.

او اشاره می‌کند که این دانش به شناسایی خطرات پتانسیلی کمک می‌کند و برای تعیین پوشش بیمه مناسب اهمیت دارد.

2. توسعه یک استراتژی مدیریت ریسک گام کلیدی است

هنگام شناسایی ریسک‌ها، لوسک با توجه به ایجاد یک استراتژی مدیریت ریسک که شامل ارزیابی، کنترل و تامین مالی است، پیشنهاد می‌دهد.

او تاکید می‌کند که این استراتژی باید با اهداف و هدف کلی کسب و کار هماهنگ باشد.

3. ایجاد روابط قوی برای یک مدیر ریسک بیمه بسیار حیاتی است

ریک لاسک به اهمیت همکاری نزدیک با ارتباطات داخلی و خارجی مختلف مانند زیر نویس، کارگزاران و تعیین‌کنندگان کلیم‌ها اشاره می‌کند.

وی بیان می‌کند که روابط قوی می‌تواند در مذاکره شرایط وضعیت بهتر و شرایط بیمه شرکت کمک کند.

4. بروز بودن با صنعت بیمه بسیار حیاتی است

Lusk برجسته می‌کند که طبیعت پویای صنعت بیمه و ضرورت آگاهی از سیاست‌ها، مقررات و روندهای صنعت است. 

بر اساس او، این دانش حیاتی است برای تصمیم‌گیری اطلاع‌رسانی شده و اطمینان حاصل کردن از اینکه پوشش بیمه یک شرکت کافی و مناسب است.

5. ارتباط مؤثر کلید موفقیت است

ریک لاسک به اهمیت ارتباط واضح اعتقاد دارد، به ویژه در توضیح استراتژی‌های مدیریت ریسک و دلایل آن به سهامداران داخلی و خارجی.

چرا استراتژی‌های مدیریت ریسک بیمه مهم هستند؟

مدیریت ریسک در صنعت بیمه بسیار حیاتی است. پایه‌های این حوزه بر ارزیابی، قیمت‌گذاری و مدیریت ریسک ساخته شده است.

در جهانی که در آن ریسک‌ها به طور روزافزون پیچیده و با یکدیگر ارتباط دارند، سهولت مدیریت این ریسک‌ها توانایی آن‌ها در تمیز کردن شرکت‌های بیمه موفق را تمایز می‌دهد.

سازگار شدن با ریسک‌های نوظهور

صنعت بیمه با چالش‌های منحصر به فردی روبه‌رو است، مانند قیمت‌گذاری دقیق بیمه‌ها در برابر تغییرات اقلیمی – یک سرمایه‌گذار «تقویت کننده تهدید» 

ویروس کووید-19 به طور موثرتر بیانگر طبیعت پویای ریسک بود، نشان داد چگونه به سرعت یک ‎قطع زنجیره تأمین می‌تواند به یک تهدید اساسی گسترده‌تر تبدیل شود و رفتار بیمه‌گذاران، فراوانی ثبت‌شدن خسارت‌ها و در نهایت پایداری مالی بیمه‌گران را تحت تأثیر قرار دهد.

چرا مدیریت پیشگیرانه ریسک اهمیت دارد

مدیریت پیشگیرانه ریسک به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد تا پیش از ظهور آن‌ها، ریسک‌ها را پیش‌بینی و کنترل کنند.

این رویکرد برای حفظ پرداخت‌پذیری و اطمینان از توانایی مداوم در برآورد تعهدات بیمه‌گذار بسیار حیاتی است.

تنظیمات سریعی که در طول بحران کووید-19 انجام شد، اهمیت انعطاف‌پذیری در استراتژی‌های مدیریت ریسک را به خوبی نشان داد.

نوآوری و فناوری در مدیریت ریسک بیمه

شرکت‌های بیمه به طور فزاینده‌ای از هوش مصنوعی و پلتفرم‌های پیچیده مدیریت ریسک، حکمرانی و اطمینان (GRC) استفاده می‌کنند. 

این فناوری‌ها امکان پیش‌بینی ریسک بهتر، فرایندهای بیشتر بهره‌ور تحت نویسی و مدیریت بهتر خسارات را فراهم می‌کند و باعث ایجاد یک مزیت رقابتی می‌شود.

طبیعت کمی ریسک بیمه

بر خلاف صنایع غیرمالی، جایی که ریسک ممکن است بیشتر به صورت کیفی باشد، ریسک‌های بیمه به طور عمده قابل اندازه‌گیری هستند.

این قابلیت اندازه‌گیری اجازه می‌دهد که مدل‌سازی و تجزیه و تحلیل ریسک دقیق‌تری صورت گیرد. بنابراین، بانک‌ها و شرکت‌های بیمه بطور فزاینده‌ای در توابع مدیریت ریسک سرمایه‌گذاری می‌کنند، که اغلب توسط یک پست ریسک سرپرست (CRO) رهبری می‌شود.

این مدیریت ساختاری ریسک برای اطمینان از پایبندی به مقررات، استحکام مالی و تصمیم‌گیری‌های استراتژیک بسیار حیاتی است.

چرا رویکرد دقیق ضروری است

در بیمه، مدیریت ریسک نه تنها درباره تطابق یا عملکرد مالی است؛ بلکه همچنین مربوط به اعتماد و قابلیت اعتماد است.

مشتریان در لحظات آسیب پذیرترین خود به شرکت‌های بیمه وابسته هستند.

رویکرد دقیق و پیوسته به مدیریت ریسک اطمینان می‌دهد که بیمه‌گران می‌توانند انتظارات را برآورده کنند و از این رو اعتماد مشتریان و شهرت صنعت را حفظ کنند.

استراتژی‌های مدیریت ریسک بیمه را کنترل کنید: مدیریت ریسک سنتی در مقابل مدیریت ریسک شرکتی

مدیریت ریسک اصلی در بیمه است، جایی که درک و کاهش ریسک‌ها برای موفقیت کسب و کار اساسی است.

تحول از مدیریت ریسک سنتی به مدیریت ریسک شرکتی (ERM) نشانگر یک تغییر مهم در نحوه نگرش شرکت‌های بیمه به ریسک‌ها است – نه فقط به عنوان تهدیدها بلکه به عنوان عناصر استراتژیک.

مدیریت ریسک سنتی

به طور سنتی، مدیریت ریسک در بیمه بر روی ریسک‌های قابل شناسایی متمرکز بود – به‌طور اصلی ریسک‌های قابل بیمه مانند حریق، دزدی یا مسئولیت سایبری.

این رویکرد، در حالی که برای تهدیدات خاص مؤثر است، اغلب در انبوه‌ها عمل می‌کند. هر بخش بر ریسک‌های خود به صورت مستقل نظارت می‌کند که منجر به دیدگاه متفکک شرکت از پروفایل ریسک آن می‌شود.

این رویکرد با ترکیبی از ریسک‌های مختلف جلوگیری می‌کند از درک جامعی از اینکه چگونه ریسک‌های مختلف با یکدیگر تعامل و تأثیر بر استراتژی کلی کسب و کار دارند.

انتقال به مدیریت ریسک سازمانی

مدیریت ریسک سازمانی (ERM) یک راه حل یکپارچه تر را ارائه می‌دهد که خطر را به طور ذاتی به اهداف استراتژیک و عملکرد مرتبط می‌داند.

این دیدگاه جامع تشویق به همکاری در بین واحدهای کسب و کار را فراهم می‌کند، اطمینان حاصل می‌کند که خطرات در زمینه کل عملکرد و اهداف استراتژیک شرکت ارزیابی می‌شوند.

ERM جایگاه مدیریت ریسک را به عنوان یک شریک استراتژیک تاکید می‌کند، تمرکز روی خطر به عنوان یک فرصت جدید ممکن را دارد.

چرا مدیریت ریسک یکپارچه برای شرکت‌های بیمه موثر است

چنین است:

• نگرش جامع: شرکت‌های بیمه با تنوع گسترده‌ای از ریسک‌ها رو به‌رو هستند، از عملیاتی تا استراتژیک و شهرتی. مدیریت ریسک یکپارچه درک جامعی از این ریسک‌ها و ارتباطات آن‌ها را فراهم می‌کند، که تصمیم‌گیری بهتر و تخصیص منابع بهینه را ممکن می‌سازد.
• پیشگیری بر سرعت واکنش: نگاه پیشگیرانه مدیریت ریسک به شرکت‌های بیمه امکان پیش‌بینی و کاهش ریسک‌ها قبل از موجود شدن آن‌ها را فراهم می‌کند، که منجر به کاهش زیان‌های احتمالی و افزایش انعطافپذیری در برابر وقایع غیرمنتظره می‌شود.
• هم‌ترازی استراتژیک: با یکپارچه‌سازی مدیریت ریسک با استراتژی کسب‌وکار، مدیریت ریسک یکپارچه به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند تا فرصت‌هایی که با سطح پذیرش ریسک و اهداف استراتژیک آن‌ها هم‌خوانی دارد را شناسایی و پیگیری کنند. این هم‌ترازی در هدایت صنعت رقابتی و نظارتی صنعت بیمه بسیار اهمیت دارد.
• نوآوری و رشد: مدیریت ریسک یکپارچه به یک رویکرد متعادل در قبول ریسک تشویق می‌کند که برای نوآوری و رشد ضروری است. درک طیف کاملی از ریسک‌ها به شرکت‌های بیمه امکان می‌دهد تا به اطمینان در بازارها، محصولات و فناوری‌های جدید بپردازند.
• تطابق با مقررات و اعتماد مشتری: در یک صنعت تحت تأثیر حاد مقررات، مدیریت ریسک ارادی تأییدی با تأکید بر موضوعی مطمئن از مدیریت ریسک صحیح و پایداری درازمدت ارائه می‌دهد و با تمرکز بر ارزش‌ها و رضایت مشتری اعتماد مشتریان را بالا می‌برد.

استراتژی‌های مدیریت ریسک بیمه را به‌طور کامل مسلط شوید: مزایا و چالش‌های آن‌ها

مدیریت موثر ریسک‌ها تأثیر مثبتی بر سرمایه، درآمد و عملیات دارد و مزایای واضحی را ارائه می‌دهد.

با این حال، حتی شرکت‌های خوب پایة‌گذار مواجه با چالش‌هایی در اجرای استراتژی‌های قوی GRC و مدیریت ریسک هستند.

مزایای مدیریت موثر ریسک در بیمه

• افزایش آگاهی از ریسک: در سراسر سازمان بیمه، افزایش آگاهی از ریسک به طور غیرمعمول در تشخیص زودهنگام و کاهش ریسک کمک می‌کند، که برای حفظ پایداری مالی و اعتماد مشتریان حیاتی است.
• تصمیم گیری استراتژیک: درگیر کردن ریسک در برنامه‌ریزی استراتژیک اطمینان می‌دهد که محصولات و خدمات بیمه با اهداف سازمانی همخوانی داشته باشند، تعادل بین ریسک و پاداش را به طور مؤثری فراهم می‌کند.
• اطمینان از اطلاعات تنظیمی: در صنعت بیمه‌ای بازرگانی شده، تلاش‌های هماهنگ برای اطمینان از رضایت روابط عمومی خطر جریمه را کاهش می‌دهد و شهرت سازمان را پیشرفته می‌کند.
• کارایی عملیاتی: استفاده یکسان از فرایندها و کنترل ریسک عملیات را بهبود بخشیده و هزینه‌ها را کاهش داده و ارائه خدمات را بهبود می‌بخشد.
• امنیت و ایمنی: اولویت بندی ایمنی محیط کار و امنیت از ارزشمندترین دارایی‌های شرکت – کارمندان و مشتریان آن – را تضمین می‌کند.
• تفاوت در بازار: چارچوب مدیریت ریسک قوی می‌تواند یک شرکت بیمه را با دیگران متمایز کرده، عزم آن به احتیاط و پایداری را نشان می‌دهد.

چالش‌های مدیریت ریسک در بیمه

• هزینه‌های ابتدایی: اجرای یک برنامه جامع مدیریت ریسک در بیمه ممکن است هزینه‌بر باشد و نیازمند سرمایه‌گذاری در فناوری و نیروی ماهر باشد.
• الزامات حکومتی: نیاز به حاکمیت دقیق می‌تواند منابع را به‌طور زیادی اخم‌بند کند و از واحدهای تجاری مختلف سرمایه‌گذاری زمان و مال زیادی طلب کند.
• مشاوره ریسک: توافق بر سختی ریسک و استراتژی‌های کاهش ریسک می‌تواند پیچیدة باشد، با توجه به طبیعت گوناگون ریسک‌ها در بیمه، از پذیرش تا عملیاتی.
• اثبات ارزش: تبیین بازگشت سرمایه‌گذاری از طرح‌های مدیریت ریسک به صاحبان سهام می‌تواند چالش برانگیز باشد، به ویژه زمانی که مزایا پیشگیرانه به‌جای قابل اندازه‌گیری تقریباً همان اولیه باشد.

مدیریت ریسک استراتژیک برای بخش بیمه

ساخت و اجرای یک طرح مدیریت ریسک برای جلوگیری از پیچیدگی‌های صنعت بیمه بسیار حیاتی است.

در اینجا یک رویکرد ساده‌شده منطبق بر حرفه‌ایان بیمه ویرایش شده به مدیریت ریسک استراتژیک متمرکز شده است:

1. ارتباط و مشاوره: شروع با یک طرح ارتباط قوی. این شامل آگاه‌سازی تمام صاحبان سهام، از کارکنان تا همکاران، از سیاست‌های مدیریت ریسک شما می‌شود. برجسته کردن طبیعت دوگانه ریسک‌ها – آن‌هایی که تهدید ایجاد می‌کنند و آن‌هایی که فرصت‌ها را پیش رویتان قرار می‌دهند.
2. دامنه و زمینه: تعیین سطح تحمل و صبر ریسک شما. در نظر داشته باشید که چگونه این عناصر با اهداف کسب و کار، نیازهای نظارتی، و چالش‌های خاص بازار بیمه همخوانی دارند.
3. شناسایی ریسک: ریسک‌های منحصر به فرد بیمه را مشخص کنید، مانند تغییرات نظارتی، نوسانات بازار، و ریسک‌های عملیاتی. یک ثبت ریسک پویا برای پیگیری این‌ها نگه دارید.
4. تحلیل ریسک: از روش‌های کیفی و کمی برای ارزیابی تأثیر ریسک استفاده کنید. برای بیمه، تحلیل کمی به ویژه برای قیمت‌گذاری و زیرنویس‌نویسی مناسب است.
5. ارزیابی ریسک: بر اساس اینکه چگونه با اهداف استراتژیک و تحمل ریسک شما همخوانی دارند، تصمیم بگیرید که به ریسک‌ها پاسخ دهید – اجتناب کنید، کاهش دهید، به اشتراک بگذارید، یا پذیرش کنید.
6. تدارک ریسک: استراتژی‌های خاص بیمه را اجرا کنید، مانند بازبینی مجدد برای به اشتراک‌گذاری ریسک یا تجزیه و تحلیل پیشرفته برای کاهش.
7. نظارت و بازبینی: به صورت مداوم کنترل‌های ریسک و کارایی آن‌ها را پایش کنید. به‌منظور همخوانی با اهداف داخلی و نیازهای نظارتی خارجی، استراتژی‌ها را برای لازم است تنظیم کنید.

نتیجه نهایی

در مواجهه با ریسک‌ها و فرصت‌های در حال تغییر، شرکت‌های بیمه باید از مدیریت ریسک استراتژیک (SRM) بهره بگیرند تا رقابتی خود را حفظ و ارتقا دهند.

این رویکرد آن‌ها را برای پیش‌بینی تغییرات، پاسخگویی پیش بینه و حفظ موفقیت بلندمدت در منظر چالش برانگیز صنعت بیمه مجهز می‌کند.

Aylin Erdem

I’m Aylin Erdem, financial editor at Kimyavebilim.com. I write about smart finance ideas, saving strategies, and insights that help readers manage money with confidence. With a background in Economics and Digital Media, I focus on turning complex financial topics into simple, practical guides. My goal is to make finance accessible and empowering for everyone.