Stăpânirea strategiilor de gestionare a riscurilor în asigurări: Ce funcționează și de ce

Asigurătorii se confruntă cu mai multe riscuri strategice, care reprezintă amenințări noi ce pun la îndoială conceptele de bază ale modelelor lor de afaceri și propunerile de valoare.

Tehnologiile care fac progrese și produc schimbări competitive își rescriu rapid și drastic toate aspectele afacerii.

Adoptând un cadru de gestionare a riscurilor strategice (GRS), asigurătorii pot rămâne înainte, ocupându-se eficient de aceste schimbări pe măsură ce au loc.

Riscurile Strategice în Asigurări 

În economia modernă, accelerată, companiile de asigurări devin din ce în ce mai vulnerabile la riscurile strategice. 

Aceste amenințări emergente contestă elementele de bază ale propunerii de valoare și operațiunilor unei companii. 

Evoluția tehnologică, schimbările economice și modificările în preferințele consumatorilor generează posibile perturbări, ce ar putea înlocui companiile stabilite.

Funcția de bază și limitele sale

Tradițional, companiile de asigurări se disting în gestionarea riscurilor, multe adoptând practici de gestionare a riscurilor la nivel de întreprindere (ERM).

Cu toate acestea, ERM adesea nu reușește să abordeze riscurile strategice, care sunt remarcabil de disruptive și dificil de prezis, cantificat și atenuat.

Aceste riscuri pot amenința direct modelul de afaceri al asigurătorului și propunerea sa de valoare.

Necesitatea Gestionării Strategice a Riscului (SRM)

Pentru a naviga în mediul disruptiv al tehnologiilor și concurenței din partea entităților non-tradiționale, companiile de asigurări trebuie să ia în considerare gestionarea strategică a riscului (SRM).

SRM oferă o abordare cuprinzătoare, permițând asigurătorilor nu doar să gestioneze aspectele negative ale acestor riscuri, ci și să profite de oportunitățile de creștere.

Trecerea către SRM marchează o dezvoltare capitală în parcursul de gestionare a riscului al firmelor de asigurări, aliniindu-se cu progresul natural al capacităților lor de gestionare a riscului.

Opinia lui Rick Lusk despre stapanirea strategiilor de risc din asigurari

Cu peste 20 de ani de experienta in industria de asigurari, Rick Lusk a impartasit cinci sfaturi pe care crede ca le folosesc managerii eficienti de risc.

Potrivit lui:

1. Înțelegerea afacerii și a profilului său de risc este crucială

Rick Lusk subliniază importanța de a avea o înțelegere cuprinzătoare a afacerii pentru care se lucrează, inclusiv a operațiunilor, produselor, serviciilor și riscurilor cu care se confruntă. 

Această cunoaștere, menționează el, ajută la identificarea potențialelor riscuri și determinarea acoperirii asigurărilor potrivite.

2. Dezvoltarea unei Strategii de Gestionare a Riscului este un Pas Cheie

De îndată ce riscurile sunt identificate, Lusk recomandă elaborarea unei strategii de gestionare a riscului care să cuprindă evaluarea riscurilor, controlul acestora și finanțarea.

El subliniază că această strategie ar trebui să fie în concordanță cu obiectivele generale și cu scopurile afacerii.

3. Construirea unor Relații Solide este Esențială pentru un Manager de Risc în Asigurări

Rick Lusk subliniază importanța lucrului îndeaproape cu diferiți stakeholderi interni și externi, cum ar fi subscrisorii, brokerii și ajustorii de daune.

El subliniază că relațiile solide pot ajuta în negocierea unor termeni și condiții mai buni pentru acoperirea în asigurări a unei companii.

4. Rămânerea la curent cu industria de asigurări este vitală

Lusk subliniază natura dinamică a sectorului de asigurări și necesitatea de a fi informat despre politici noi, reglementări și tendințe în industrie. 

Potrivit lui, această cunoaștere este crucială pentru luarea deciziilor informate și asigurarea faptului că acoperirea de asigurare a unei companii este adecvată și potrivită.

5. Comunicarea eficientă este cheia succesului

Rick Lusk crede în importanța comunicării clare, în special în explicarea strategiilor de gestionare a riscurilor și a raționamentului acestora atât către părțile interesate interne, cât și externe.

De ce sunt importante strategiile de gestionare a riscurilor în asigurări?

Gestionarea riscurilor în industria asigurărilor este primordială. Fundația sectorului este construită pe evaluarea, evaluarea prețurilor și gestionarea riscului.

Într-o lume în care riscurile devin din ce în ce mai complexe și interconectate – fie prin globalizare, transformare digitală sau schimbări climatice – capacitatea de a gestiona aceste riscuri eficient distinge companiile de asigurări de succes.

Adaptându-se la Riscurile Emergente

Industria asigurărilor se confruntă cu provocări unice, cum ar fi stabilirea prețurilor corecte pentru polițe în contextul schimbărilor climatice – un așa-numit factor multiplicator al amenințării.

Pandemia COVID-19 a exemplificat în continuare natura dinamică a riscului, arătând cât de repede o perturbare a lanțului de aprovizionare poate escalada într-o amenințare existențială mai amplă, afectând comportamentul deținătorilor de polițe, frecvența cererilor de despăgubire și, în cele din urmă, stabilitatea financiară a asigurătorilor.

De ce contează gestionarea proactivă a riscurilor

Gestionarea proactivă a riscurilor permite asigurătorilor să anticipeze și să atenueze riscurile înainte ca acestea să se manifeste.

Această abordare este vitală pentru menținerea solvabilității și asigurarea capacității continue de a îndeplini obligațiile față de deținătorii de polițe.

Ajustările rapide făcute în timpul pandemiei de COVID-19 subliniază importanța agilității în strategiile de gestionare a riscurilor.

Inovație și tehnologie în managementul riscului în asigurări

Companiile de asigurări folosesc tot mai mult inteligența artificială și platforme sofisticate de Guvernare, Management al Riscului și Conformitate (GRC).

Aceste tehnologii permit o mai bună predicție a riscului, procese de subscriere mai eficiente și gestionare îmbunătățită a cererilor, oferind un avantaj competitiv.

Natura Cantitativă a Riscului în Asigurări

Spre deosebire de industriile nonfinanciare, în care riscul poate fi mai degrabă calitativ, riscurile în asigurări sunt în mare parte cuantificabile.

Această caracteristică permite un model mai precis al riscului și analiza acestuia. Băncile și companiile de asigurări investesc, prin urmare, masiv în funcțiile de gestionare a riscului, adesea conduse de un Ofițer Șef al Riscului (CRO).

O astfel de gestionare structurată a riscului este crucială pentru respectarea reglementărilor, stabilitatea financiară și luarea deciziilor strategice.

De ce este necesară o Abordare Riguroasă

În asigurări, gestionarea riscului nu se referă doar la conformitate sau performanțe financiare; este vorba și despre încredere și fiabilitate.

Clienții depind de companiile de asigurări în momentele lor cele mai vulnerabile.

O abordare riguroasă și consistentă a gestionării riscului asigură că asigurătorii pot îndeplini aceste așteptări, menținând astfel încrederea clienților și reputația din industrie.

Strategii de gestionare a riscurilor de asigurare: Managementul tradițional vs. Managementul întreprinderii de gestionare a riscurilor

Gestionarea riscurilor este fundamentală în asigurări, unde înțelegerea și atenuarea riscurilor sunt centrale pentru succesul afacerii.

Evoluția de la managementul tradițional al riscurilor la managementul întreprinderii de gestionare a riscurilor (ERM) marchează o schimbare semnificativă în abordarea riscurilor de către companiile de asigurări – nu doar ca amenințări, ci ca elemente strategice.

Managementul tradițional al riscului

Tradițional, managementul riscului în asigurări s-a concentrat pe riscurile directe, identificabile – în principal acele riscuri asigurabile precum incendiul, furtul sau răspunderea cibernetică.

Acest abordare, deși eficientă pentru amenințările specifice, operează adesea în silozuri. Fiecare departament își gestionează riscurile independent, conducând la o vedere fragmentată a profilului de risc al companiei.

Acest abordare segmentat poate împiedica înțelegerea cuprinzătoare a modului în care diferitele riscuri interacționează și afectează strategia generală a afacerii.

Trecerea la Managementul Integrat al Riscurilor Corporative

ERM oferă o soluție mai integrată, privind riscul ca fiind intrinsec legat de obiectivele strategice și performanță.

Acestă perspectivă holistică încurajează colaborarea între unitățile de afaceri, asigurând că riscurile sunt evaluate în contextul întregii operațiuni și obiectivelor strategice ale companiei.

ERM poziționează managementul riscului ca un partener strategic în loc de un centru de cost, concentrându-se pe risc ca un posibil facilitator al noilor oportunități.

De ce funcționează ERM pentru companiile de asigurări

Iată de ce:

• Viziune holistică: Companiile de asigurări se confruntă cu o gamă vastă de riscuri, de la operaționale la strategice și de reputație. ERM facilitează o înțelegere cuprinzătoare a acestor riscuri și a interconexiunilor lor, permițând luarea deciziilor mai bune și alocarea mai eficientă a resurselor.
• Proactivitate în loc de reactivitate: Abordarea proactivă a ERM permite firmelor de asigurări să anticipeze și să gestioneze riscurile înainte de a se materializa, reducând pierderile potențiale și sporind reziliența împotriva evenimentelor neprevăzute.
• Aliniere strategică: Prin integrarea managementului riscului cu strategia de afaceri, ERM ajută companiile de asigurări să identifice și să urmărească oportunități care sunt în acord cu apetitul lor pentru riscuri și obiectivele strategice. Această aliniere este crucială în navigarea pe peisajul competitiv și reglementări al industriei de asigurări.
• Inovație și creștere: ERM încurajează o abordare echilibrată a asumării riscurilor, care este esențială pentru inovație și creștere. Înțelegerea spectrului complet al riscurilor permite companiilor de asigurări să exploreze cu încredere piețe noi, produse și tehnologii.
• Conformitatea reglementărilor și încrederea clienților: Într-o industrie puternic influențată de cerințele reglementare, ERM susține conformitatea și construiește încrederea clienților prin demonstrarea unui angajament față de un management rațional al riscurilor și viabilitatea pe termen lung.

Dominarea Strategiilor de Gestionare a Riscurilor în Asigurări: Beneficiile și Provocările Lor

Gestionarea eficientă a riscurilor impactează capitalul, câștigurile și operațiunile în mod pozitiv, oferind beneficii clare.

Cu toate acestea, chiar și companiile bine stabilite se confruntă cu provocări în implementarea unor strategii solide de GRC și gestionare a riscurilor.

Beneficiile unei Gestionări Efective a Riscurilor în Asigurări

• Conștientizarea Riscurilor Accentuată: O conștientizare crescută a riscurilor în cadrul organizației de asigurări ajută la identificarea și diminuarea timpurie, ceea ce este crucial pentru menținerea stabilității financiare și a încrederii clienților.
• Luarea Deciziilor Strategice: Integrarea riscului în planificarea strategică asigură că produsele și serviciile de asigurare sunt aliniate cu obiectivele organizaționale, echilibrând efectiv riscul și recompensa.
• Conformitatea Reglementărilor: În industria de asigurări puternic reglementată, eforturile coordonate de conformitate reduc riscul penalităților și îmbunătățesc reputația organizației.
• Eficiența Operațională: Aplicarea consecventă a proceselor și controalelor de gestionare a riscurilor optimizează operațiunile, reducând costurile și îmbunătățind livrarea serviciilor.
• Securitatea și Siguranța: Prioritizarea securității și siguranței locului de muncă protejează cele mai valoroase active ale companiei – angajații și clienții.
• Diferențierea pe Piață: Un cadru solid de gestionare a riscurilor poate distinge o companie de asigurări, demonstrându-și angajamentul față de prudență și fiabilitate.

Provocările în Gestionarea Riscurilor în Asigurări

• Costurile Inițiale: Implementarea unui program cuprinzător de gestionare a riscurilor în domeniul asigurărilor poate fi costisitoare, necesitând investiții în tehnologie și personal calificat.
• Cerințele de Guvernanță: Necesitatea unei guvernanțe riguroase poate tensiona resursele, solicitând timp și investiții financiare semnificative din partea diferitelor unități de afaceri.
• Consenso asupra Riscului: A fi de acord cu severitatea riscului și strategiile de diminuare poate fi complex, dată fiind natura diversă a riscurilor în asigurări, de la subscriere la operațional.
• Demonstrarea Valorii: Ilustrarea ROI-ului inițiativelor de gestionare a riscurilor părților interesate poate fi dificilă, mai ales când beneficiile sunt preventive și nu imediat cuantificabile.

Gestiunea strategică a riscului pentru sectorul asigurărilor

Construirea și implementarea unui plan de gestionare a riscului este crucială pentru navigarea în complexitatea industriei de asigurări. 

Iată o abordare simplificată adaptată profesioniștilor din domeniul asigurărilor, concentrându-se pe gestionarea strategică a riscului:

1. Comunicare și Consultare: Începeți cu un plan de comunicare solid. Acest lucru implică informarea tuturor părților interesate, de la angajați la parteneri, despre politicile dvs. de gestionare a riscului. Subliniază natura duală a riscurilor—acelea care amenință și cele care prezintă oportunități.
2. Domeniu și Context: Definiți apetența și toleranța pentru risc. Luați în considerare modul în care aceste elemente se aliniază cu obiectivele dvs. de afaceri, cerințele reglementare și provocările specifice ale pieței de asigurări.
3. Identificarea Riscului: Identificați riscurile unice pentru asigurări, cum ar fi schimbările reglementare, volatilitatea pieței și riscurile operaționale. Păstrați un registru dinamic al riscurilor pentru a urmări aceste aspecte.
4. Analiza Riscului: Utilizați atât metode calitative, cât și cantitative pentru a evalua impactul riscului. Pentru asigurări, analiza cantitativă este deosebit de valoroasă pentru subscrierea și stabilirea prețurilor riscurilor.
5. Evaluarea Riscului: Decideți asupra răspunsului dvs.—evitați, atenuați, împărtășiți sau acceptați riscurile în funcție de modul în care se aliniază cu obiectivele dvs. strategice și apetența pentru risc.
6. Tratamentul Riscului: Implementați strategii specifice pentru asigurări, cum ar fi reasigurarea pentru partajarea riscului sau analize avansate pentru atenuare.
7. Monitorizarea și Revizuirea: Monitorizați continuu controalele și eficacitatea riscului. Ajustați strategiile, după cum este necesar, pentru a rămâne aliniat cu obiectivele interne și cerințele reglementare externe.

Verdicta Finală

În fața riscurilor și oportunităților în evoluție, asigurătorii trebuie să abordeze Managementul Strategic al Riscurilor (SRM) pentru a-și proteja și a-și îmbunătăți avantajul competitiv.

Acest abordare le oferă posibilitatea să anticipeze schimbările, să răspundă proactiv și să-și asigure succesul pe termen lung în peisajul provocator al industriei de asigurări.