שליטה באסטרטגיות סיכוני ביטוח: מה עובד ולמה

הביטוחנים עומדים מול מספר סיכונים אסטרטגיים, שהם איומים חדשים שמאיימים על היסודות המוסדיים של מודלי עסקייהם והצעות ערך.

טכנולוגיות שמעקיפות קווים ויוצרות הזזות תחרותיות מחדש מעצבות את כל ההיבטים של המיזמים במהירות ובאופן דרמטי.

על-ידי אימוץ מסגרת ניהול סיכונים אסטרטגית (SRM), הביטוחנים יכולים להישאר מובילים, להתמודד באופן יעיל עם השינויים האלה כשהם קורים.

סיכונים אסטרטגיים בתחום הביטוח

בכלכלה המודרנית והמהירה ביותר, חברות ביטוח הן רגישות יותר מאי פעם לסיכונים אסטרטגיים.

איומים חדשים אלו מהווים אתגר ליסודות ההצגת ערך והפעולות של החברה.

התפתחות בטכנולוגיה, הינע בכלכלה, תחושות צרכן שונות מהן עלולים ליצור הפרעות פוטנציאליות, ובאופן אפשרי להדיח חברות מוכרות.

פונקציה יסודית והגבלותיה

באופן רגיל, חברות ביטוח מצוינות בניהול סיכונים, כאשר רבות מן החברות ממליצות על שיטות לניהול סיכוני עסקי (ERM).

עם זאת, ERM לעתים קרובות מתפשר בכלל לטיפול בסיכונים אסטרטגיים, שהם מסועדים ומאתגרים לחזות, למדוד ולהפחית.

הסיכונים האלו עשויים להפריע ישירות לדגם העסקי ולהצעת הערך של לקוח.

הצורך בניהול סיכונים אסטרטגיים (SRM)

על מנת לנווט במים של טכנולוגיות משבשות ותחרות מצד ישיות לא מסורתיות, חברות ביטוח צריכות לשקול ניהול סיכונים אסטרטגיים (SRM).

SRM מציע גישה מקיפה שמאפשרת לביטוחנים לא רק לנהל את הצדדים השליליים של הסיכונים אלה, אלא גם להשגת ההזדמנויות לצמיחה.

ההזזה לעבר SRM מהווה פיתוח מהפכני במסע ניהול הסיכונים של חברות ביטוח, ומתאימה להתפתחות הטבעית של יכולות ניהול הסיכונים שלהן.

מראיין ריק לאסק על עקרונות הניהול של סיכוני ביטוח

עם ניסיון של מעל 20 שנה בתעשיית הביטוח, ריק לאסק שיתף חמישה עצות שהוא מאמין שמיועדות למנהלי סיכונים אפקטיביים.

לדבריו:

1. הבנת העסק ופרופיל הסיכונים שלו חיוניים

ריק לאסק מדגיש את חשיבות הבנה מקיפה של העסק שבו אדם עובד, כולל את פעולותיו, מוצריו, שירותיו והסיכונים שהוא עומד בפניהם.

ידע זה, הוא מדגיש, מסייע בזיהוי סיכונים אפשריים ובקביעת פוליסת ביטוח מתאימה.

2.
יצירת אסטרטגיה לניהול סיכונים היא צעד מרכזי

לאחר שזיהוי הסיכונים, לאסק ממליץ על יצירת אסטרטגיה לניהול סיכונים שמחברת בתוכה את ההערכת של הסיכון, השליטה בו והמימון.

הוא מדגיש כי האסטרטגיה צריכה להיות בהתאמה עם המטרות והיעדים הכלליים של העסק.

בניית קשרים חזקים חיונית למנהל סיכוני ביטוח

ריק לוסק מדגיש את חשיבות העבודה בקרב מגוון צורכים פנימיים וחיצוניים, כמו סוחרי ביטוח, סוכנים ומתוודעי טענות.

הוא מדגיש כי קשרים חזקים עשויים לעזור במירוצים טובים יותר ותנאים טובים יותר על גישות הביטוח של חברה.

4. להישאר מעודכנים בעניין תעשיית הביטוח הינו חיוני

לאוסק מדגיש את הטבע הדינמי של תחום הביטוח ואת הצורך להיות מעודכנים במדיניות, רגולציות חדשות וטרנדים בתעשייה.

לדבריו, הידע הזה חיוני לקבלת החלטות מושכלות ולהבטחת שהשירות הביטוחי של החברה ספיק ו־מתאים.

5. תקשורת אפקטיבית היא מפתח להצלחה

ריק לאסק מאמין בחשיבות של תקשורת ברורה, בעיקר בהסברת אסטרטגיות לניהול סיכונים והסיבה שלהן לשני הצדדים – האינטרניים והחיצוניים.

למה חשובות אסטרטגיות ניהול סיכון בתחום הביטוח?

ניהול סיכון בתעשיית הביטוח הוא עיקרון בסיסי. היסוד של התחום מבוסס על הערכת, קביעת מחיר וניהול של סיכון. 

מידי פעם, בעולם המתעצמת סיכונות הופכים להיות רב מדי מורכבים וקשורים זה לזה – באמצעות גלובליזציה, שינוי דיגיטלי או שינויי אקלים, אביליות לנהל את הסיכונים בצורה יעילה מפרידה בין חברות ביטוח מצליחות.

התאמה לסיכונים עולים

תעשיית הביטוח עומדת מול אתגרים ייחודיים, כגון קביעת מחירי פוליסות בדיוק בפני תופעת השינוי באקלים – כמכפיל ”איומים מוכרים”.

מגפת הקורונה הביאה לידי ביטוי את הטבע הדינמי של הסיכון, מראה כיצד מהר ניתן לראות כיצד הפרעה בשרשרת האספקה יכולה להתחמם לאיום קיימותי רחב יותר, משפיעה על התנהגות הבעלי הפוליסה, על תדר התביעות, ובסופו של דבר על יציבות הכספית של מבצעי הביטוח.

למה ניהול סיכונים פרואקטיבי חשוב

ניהול סיכונים פרואקטיבי מאפשר למבטחים לזהות ולהפחית סיכונים לפני שהם מתגשמים.

הגישה הזו חיונית לשמירה על יציבות כלכלית ולהבטחת היכולת המתמידה לעמוד בהתחייבויות של בעלי הפוליסות.

ההתאמות המהירות שנעשו במהלך משבר ה-COVID-19 מדגימות את חשיבות הגמישות באסטרטגיות ניהול סיכונים.

חדשנות וטכנולוגיה בניהול סיכוני ביטוח

חברות ביטוח משתמשות באופן גובר במערכות AI מתקדמות ממשל, ניהול סיכון, והתאמה תקפה (GRC).

טכנולוגיות אלו מאפשרות חיזוי סיכונים טוב יותר, תהליכי דמיון תפקידים יעילים יותר, וניהול טענות משופר, מספקות לחברות יתרון תחרותי.

הטבע הכמותי של סיכון בתעופת הביטוח

בניגוד לתעשיות לא פיננסיות, שבהן הסיכון עשוי להיות יותר איכותי, הסיכונים בתעופת הביטוח הם בעיקר נמדדים כמותית.

היכולת למדוד כמותית מאפשרת לבצע מודלים וניתוחי סיכון מדויקים יותר. בנקים וחברות ביטוח, לכן, משקיעים במידה רבה בתפקידי ניהול סיכון, שתמיד מובילים על ידי ראשי תפקידים בתפקיד של איש סיכון ראשי (CRO).

ניהול הסיכון המוקפד הזה חיוני להתאמה לתקנות, ליציבות פיננסית ולבקיעת החלטות אסטרטגיות.

למה גישה מקיפה היא נחוצה

בתחום הביטוח, ניהול סיכונים אינו רק עניין של עמידה בתקנים או ביצועים כלכליים; זה גם עניין של אמון ואמינות.

הלקוחות תלויים בחברות ביטוח ברגעים הכי רגישים שלהם.

גישה מקיפה ועקבית לניהול סיכונים מבטיחה כי חברות ביטוח יכולות לעמוד בציפיות אלו, ובכך לשמור על אמון הלקוח והמוניטין בתעשייה.

שליטה באסכולת ביטוח: אסטרטגיות אשראי מסודרת נגד מדיניות סיכונים למערכת עסקית

ניהול סיכון הוא מושג בסיסי בביטוח, כאשר הבנה והפחתה של סיכונים הם מרכזיים להצלחה בעסקים.

התפתחות מניהול סיכון מסודר לניהול סיכון עסקי (ERM) מהוות שינוי משמעותי באופן בו חברות ביטוח מתקשרות לסיכונים – לא רק כאיומים, אלא גם כרכיבים אסטרטגיים.

ניהול סיכונים מסורתי

בתחום הביטוחים, התמקדות בניהול סיכונים הייתה ממוקדת על סיכונים ישירים ומזהים בראש ובראשונה – בעיקר אלה הסיכונים הניתנים לביטוח כמו אש, גניבה או אחריות סייבר.

הגישה הזו, בעוד שיעילה לעיתים נדירות להתמודדות עם איומים ספציפיים, לעתים תפעל בתוך תאים סגורים. כל מחלקה מנהלת את הסיכונים שלה באופן עצמאי, מה שיוביל לתצורה פרוצה של נקודת מבט על פרופיל הסיכון של החברה.

הגישה המופרדת זו עשויה למנוע הבנה מקיפה של כיצד סיכונות שונים משפיעים אחד על השני ועל אסטרטגית העסק הכוללת.

המעבר לניהול סיכוני עסקים בכלי מחשב ביתיים

ניהול סיכון עסקי מציע פתרון משולב יותר, רואה את הסיכון כקשור בצורך במטרות ובביצועים אסטרטגיים. 

במבנה ראיית העולם הזוויתית הזו קיום שיתוף פעולה בין יחידות העסק, מבטיחה שהסיכנים יוערכו בהקשר של פעילות החברה כולה ושל מטרותיה האסטרטגיות. 

ניהול סיכון עסקי מניח מעמד מנהלי סיכונים כשותף אסטרטגי במקום מרכז עלות, מתמקד בסיכונים כאפשרות מובילה להזדמנויות חדשות.

למה ניהול סיכונים משתלם לחברות ביטוח

מהסיבות הבאות:

• ראייה הוליסטית: חברות ביטוח נתקלות במגוון רחב של סיכונים, מאופיינים אסטרטגיים ורputationalעיוניים. ניהול סיכונים מסייע בהבנת מקיפה של הסיכונים אלה ובקישור ביניהם, מאפשר קבלת החלטות טובות יותר והפקת משאבים.
• נכונות במקום תגובה: ניהול סיכונים מערכתי הוא אמצעי גישתי המאפשר לחברות ביטוח לזיהוי והפחתת סיכונים לפני שהם מתממשים, מה שמפחית את אובדניהן הפוטנציאליות ומשפר את עמידותן מול אירועים בלתי צפויים.
• ייעוץ אסטרטגי: על ידי שילוב בין ניהול סיכונים לאסטרטגיה עסקית, ניהול סיכונים מסייע לחברות ביטוח לזהיר ולמגשר הזדמנויות המתאימות לצידתן האסטרטגית בתחום הביטוח. הזיהוי והמעקב אחר המיקום הזה מרכזי בניווט בין הסביבה התחרותית והתקנית בתחום הביטוח.
• חדשנות וצמיחה: ניהול סיכונים עודף גישה מאוזנת לקימום סיכונים, הדרושה לחידוש ולצמיחה. הבנת הספקטרום המלא של הסיכונים מאפשרת לחברות ביטוח לחקות לגבי עסקים, מוצרים וטכנולוגיות חדשים בביטחון.
• עמידה בתקנות ואמון הלקוחות: בתעשייה שבה התקנות חוקיות מהוות קריטריון נחמד, ניהול סיכונים תומך בעמידה בתקנות ובבניית אמון הלקוחות על ידי הצגת מחויבות לניהול סיכונים נבון ולהמשך הקיומנות בטווח הארוך.

שליטה באסונות בכלכלת הביטוח: היתרונות והאתגרים שבה

ניהול יעיל של הסיכונים משפיע חיובית על ההון, רווחים ופעילות, מציע ברור יתרונות.

אולם, גם חברות בתעשיית הביטוח הידועות נתקלות באתגרים ביישום של אסטרטגיות ניהול סיכונים GRC חזקות.

יתרונות של ניהול סיכונים יעיל בתחום הביטוח

• הבגרות בידע על סיכונים: בסביבת הביטוח, שגרת ידע גבוהה על סיכונים עוזרת בזיהוי מוקדם והפחתה, שקול לשמירה על יציבות כספית ואמון הלקוח.
• קבלת החלטות אסטרטגיות: שילוב הסיכון בתכנון אסטרטגי מבטיח שמוצרי הביטוח והשירותים מיושרים עם מטרות הארגון, מאיזון בין סיכון ותמורה באופן יעיל.
• עמידה בתקנים: בענף הביטוח המבולגן, מאמצים תיאום תקני שמירה על סיכון מקטינים ומעלים את המוניטין של הארגון.
• יעילות תפעולית: התייחסות קבועה לתהליכי סיכון ובקרה מזרזת את הפעילות, מפחיתה עלויות ומשפרת אספקת שירותים.
• בטיחות ואבטחה: העדפת בטיחות ואבטחה במקום עבודה מגן על נכסי החברה החשובים ביותר – עובדיה ולקוחותיה.
• הבחנה בשוק: מסגרת ניהול סיכונים חזקה עשויה להבדיל את חברת הביטוח, להציג את מחויבותה לצמיחה ולאמינות.

אתגרים בניהול סיכונים בענף הביטוח

• עלויות ראשוניות: יישום תוכנית ניהול סיכונים מקיפה בתחום הביטוח עשוי להיות יקר, מחייב השקעה בטכנולוגיה וצוות מיומן.
• דרישות מנהיגות: צורך במנהיגות מדויקת עשוי לגרום ללחץ על משאבים, דורש זמן משמעותי והשקעה כספית רבה מיחידות העסקיות שונות.
• הסכמת סיכון: הסכמה על רמת הסיכון ואסטרטגיות כספיות עשוים להיות מורכבות, בשל טבען המגוון של הסיכונים בתחום הביטוח, מאשרים ועד התפעלות.
• הצגת ערך: הצגת תמריצי ניהול סיכונים לאנשי קשר יכולה להיות מאתגרת, בייחוד כאשר היתרונות הם מניעתיים ולא ממודדים מיידית.

ניהול סיכונים אסטרטגי עבור תעשיית הביטוח

בניית ויישום תוכנית ניהול סיכונים היא חיונית עבור ניווט בתרכובות של תעשיית הביטוח.

הנה גישה מיועדת למקצוענים בביטוח, המתמקדת בניהול סיכונים אסטרטגי:

1. תקשורת וייעוץ: פתח בתוכנית תקשורת יציבה. כלול בה הודעה לכל הצדדים, מעובדים ושותפים, לגבי מדיניות ניהול הסיכונים שלך. הדגש על האופי הכפול של הסיכונים – אלה שמאיימים ואלה שמציעים הזדמנויות.
2. קטע והקשר: הגדר את תיאור הסיכונים וסובלנותך. שקול כיצד הרכיבים האלה מתאימים למטרות העסק שלך, לדרישות הרגולציה, ולאתגרים המסוימים של שוק הביטוח.
3. זיהוי סיכונים: זהה סיכונים ייחודיים לביטוח, כמו שינויים רגולטוריים, תלות השוק, וסיכונים תפעוליים. התחזק ברשימת סיכונים דינמית למעקב.
4. ניתוח סיכונים: השתמש בשיטות איכותיות וכמותיות להערכת השפעת הסיכון. בביטוח, ניתוח כמותי הוא מיוחד חשוב לצורכי אשראי ומחירון הסיכונים.
5. הערכת סיכונים: החלט על התגובה שלך – להימנע, להפגין, לשתף, או לקבל סיכונים בהתאם להתאמתם למטרות האסטרטגיות שלך ולתיאורת הסיכונים שלך.
6. טיפול בסיכונים: בצע אסטרטגיות מסוימות לביטוח, כגון ביטוח מחדש לשיתוף סיכונים או ניתוח מתקדם להפחתה.
7. מעקב וסקירה: עקוב באופן קבוע אחר בקרות הסיכון ועל יעילותם. התאם אסטרטגיות כפי הצורך כדי להישאר מתאים גם למטרות פנימיות וגם לדרישות רגולציה חיצוניות.

החוות דעת הסופית

בפני סיכונים והזדמנויות שמתפתחים, חברות ביטוח חייבות לקבל ניהול סיכונים אסטרטגי (SRM) כדי להגן ולשפר את היתרון התחרותי שלהן.

הגישה הזו מאפשרת להן לצפות בשינויים, להגיב בצורה פרואקטיבית, ולאבטח הצלחה לטווח הארוך בנוף האתגרים של תעשיית הביטוח.