بیمہ رسک

بیمہ کار ایسے کئی استراتیجی خطرات کا سامنا ہے، جو ان کے کاروباری نموں اور قیمتی پیشکشوں کی بنیادوں کو خطرے میں ڈالتے ہیں۔

وہ تکنالوجیاں، جو نئی سرحدیں قائم کرتے ہیں اور مقابلاتی تبدیلیاں لاتی ہیں، تیزی سے اور ناگہانی طور پر تمام کاروبار کے تمام پہلوؤں کو دوبارہ شکل دینے لگی ہیں۔

ایک استراتیجی خطر انتظام (SRM) فریم ورک کو قبول کرکے، بیمہ کار اگے بڑھ سکتے ہیں اور ان تبدیلیوں کا مناسب طریقے سے نمٹ سکتے ہیں جیسے کہ وہ ہو رہے ہیں۔

بیمہ میں استراتیجی خطرات

جدید، تیز رفتار معیشت میں، انشورنس کمپنیاں استراتیجی خطرات کے لحاظ سے بڑھتی ہوئی نامنور ہو رہی ہیں۔

یہ نمودار خطرات کمپنی کی قیمتی پیشکش اور آپریشنز کی بنیادی عناصر پر تشکیل دیتی ہیں۔

ٹیکنالوجی میں ترقی، معیشتی تبدیلیاں، اور صارفین کی ترجیحات میں تبدیلیاں ممکنہ خلل پیدا کر سکتی ہیں، شاید قائم شدہ فرموں کی جگہ لیس کر دیں۔

مرکزی فعلیت اور اس کی محدودیتیں

رسمی طور پر، بیمہ فروشوں کو خطرہ انباری میں امتیاز حاصل ہے، اور بہت سے ایسے کارگر انٹرپرائز رسک انباری (ERM) کے ممارسات کو قبول کرتے ہیں۔

باوجود اس کے، ERM عام طور پر ان کے ذریعے کرداری خطرے پر پوری طرح نہیں پہنچتی جو خصوصاً تباہ گر اور پیشدست ہوتے ہیں ان کا تعین، مقدار کرنا، اور کم کرنا نمٹانے میں چیلنجنگ ہوتا ہے۔

یہ خطرے بیمہ دینے کے ماڈل اور قدرتی جذبے کو براہ راست خطرہ میں ڈال سکتے ہیں۔

استراتیجی خطرات کے انتظام کی ضرورت

متنازع تکنولوجیوں اور غیر روایتی شخصیتوں سے مقابلے کرنے کے لیے بیمہ کمپنیوں کو استراتیجی خطرات کے انتظام کو مدنظر رکھنا ضروری ہوتا ہے۔

استراتیجی خطرات کا ایک جامع طریقہ پیش کرتا ہے، جس سے بیمہ کنندگان کو صرف ان خطرات کے نقصانات کا مواجہ کرنے کا مواقع ہوتا ہے بلکہ منافع کی فرصتوں کا بھی انحصار دیتا ہے۔

ایس آر ایم کی سمت کرنے والے بدلتے ہوئے رازداری کا مواقع بیمہ کمپنیوں کے رازداری انتظام کے سفر میں اہم ترقی کی نشانی ہے، جو ان کے رازداری انتظامی صلاحیتوں کے طبیعی بڑھوتری کے تھیم کے ساتھ ہم آہنگ ہوتی ہے۔

رک لسک کے نظریے پر ماسٹرنگ انشورنس رسک سٹریٹیجیز

انشورنس صنعت میں 20 سال سے زیادہ کے تجربے کے ساتھ، رک لسک نے بتایا ہے کہ وہ معتقد ہیں کہ موثر رسک منیجرز استعمال کرتے ہیں پانچ مشورے۔ 

ان کے مطابق:

1. بزنس اور اس کی خطرے پسندی کو سمجھنا اہم ہے

رک لسک نے شدید زیادہ پایا ہے کہ ایسا کرتے وقت بزنس کو مکمل طور پر سمجھنا اہم ہے، جس میں اس کی آپریشنز، پروڈکٹس، خدمات، اور اس کا سامنا کرنے والے خطرات شامل ہیں۔ 

اس علم سے وہ ممکنہ خطرات کی شناخت کرنے اور مناسب انشورنس کوریج تعین کرنے میں مدد فراہم ہوتا ہے۔

2. ایک خطرہ اندیشی کے ایک پلان ڈویلپ کرنا ایک اہم قدم ہے

جب بھی خطرے شناخت ہوں، تو اس بات کا تجویز دیتا ہوں کہ ایک خطرہ انتظامی پلان تیارکیا جائے جو خطرہ کی تشخیص، کنٹرول، اور مالیت کو شامل کرے۔

وہ اس بات پر زور دیتا ہے کہ یہ پلان کاروبار کے مکمل اہداف اور مقاصد کے مطابق ہونا چاہئے۔

3. انشورنس رسک منیجر کے لیے مضبوط تعلقات بنانا ضروری ہے

رک لسک نوٹ کرتے ہیں کہ مختلف اندرونی اور بیرونی اسٹیک ہولڈرز، جیسے انڈررائٹرز، بروکرز اور کلیمز ایجسٹرز، کے ساتھ قریبی طور پر کام کرنے کی اہمیت۔

انہوں نے بتایا ہے کہ مضبوط تعلقات ایک کمپنی کی انشورنس کوریج کے لئے بہتر شرائط اور حالات کی مذاکرات میں مدد فراہم کر سکتے ہیں۔

4. انشورنس صنعت کے ساتھ مواکبلہ رہنا ضروری ہے

لاسک نے انشورنس کے شعبے کی متغیرہ فطرت کو اہمیت دی ہے اور نئی پالیسیوں، ضوابط اور صنعتی رجحانات کے بارے میں معلومات رکھنے کی ضرورت ہے۔

ان کے مطابق، یہ علم مواقف لینے اور یقینی بنانے کے لئے اہم ہے کہ کسی کمپنی کی بیمہ کی ڈھانچا کافی اور مناسب ہے۔

5. کامیابی کا راز فعال ارتباط ہے

Rick Lusk یقین رکھتے ہیں فوجدار واضح ارتباط کی اہمیت میں، خاص طور پر رسمیتوں کی منصوبہ بندی اور ان کے منطق کو دونوں اندرونی اور بیرونی اسکاوٹ ہولڈرز کو سمجھانے میں۔

بیمہ خطرہ انتظامی استراتیجیات کیوں اہم ہیں؟

بیمہ صنعت میں رسک منیجمنٹ اہم ہے۔ اس شعبے کی بنیاد تشخیص، قیمتوں کا تعین اور رسک کی منتظمی پر ہے۔

ایک دنیا میں جہاں رسک معقولہ پیچیدگی اور باہمی تعلق سے بڑھتے جارہے ہیں – چاہے گلوبلائزیشن، دیجیٹل تبدیلی یا موسمی تبدیلی ہو – یہ رسکوں کو کارآمدی سے منظم کرنے کی صلاحیت کامیاب بیمہ کمپنیوں کو واضح کرتی ہے۔

نو آنے والے خطرات کے مطابق بنیاد ڈالنا

انشورنس صنعت کو مخصوص چیلنجز کا سامنا کرنا پڑتا ہے، جیسے موسمی تبدیلی کے ساتھ پالیسیوں کی درست قیمت نظر آنے میں مشکل ہوتی ہے – ایک جانا جاتا “خطرہ زیادہ کن”۔

کووڈ-19 وباء نے مواد کی پیکڑ میں خلل کی دھڑکن بھی پیش کی، جس نے دھرتی کے موجودہ نوعیت کو نمایاں کیا، دکھایا کیسے اچانک ایک سپلائی چین کا خلل ایک وسیع موجودگی کی خطرہ آرا ہوسکتی ہے، پالیسی ہولڈر کردار، کلیم فرکوئنسیز اور آخر کار انشورنس کی مالی استحکام پر اثرانگیز ہوتے ہیں۔

فعالانہ خطرہ انتظام کی کیونکی اہمیت کیوں ہے

فعال رسک منیجمنٹ انشورنس کو پہلے ہی خطرات کو پیشگوئی اور کم کرنے کی اجازت دیتا ہے۔

یہ طریقہ مسلسل کرنسی اور پالیسی ہولڈر کی ذمہ داریاں ادا کرنے کی زندگی بخش معافی میں اہم ہے۔

COVID-19 پینڈیمک کے دوران تیزی سے ترتیب کی گئی ترتیبات رسک منیجمنٹ حکمت عملی میں پائیداری کی اہمیت کو زیادہ سمجھے دیتے ہیں۔

انشا فن اور تکنالوجی میں انشورنس رسک مینجمنٹ

انشورنس کمپنیاں مداخلت پذیر انٹیلی جنس اور پیشہ ورانہ حکومت، رسک مینجمنٹ، اور انطباق (GRC) پلیٹ فارموں سے بڑھتے ہیں۔

یہ تکنالوجیاں بہتر رسک کی پیشگوئی، زیادہ کارآمد انڈر رائٹنگ پروسسز، اور بہتری کے دعوے کے انتظام کرنے میں مدد فراہم کرتی ہیں، جو ایک مقابلہ پذیر اورداری کی اہمیت فراہم کرتی ہیں۔

انشورنس رسک کی مقداری ناطقہ

غیر مالی صنعتوں کے برعکس، جہاں رسک زیادہ غیر مقداری ہو سکتا ہے، انشورنس رسک عموماً قابل شمار ہوتے ہیں۔

اس قابلیت سے وضاحت ہوتی ہے کہ زیادہ درست رسک ماڈلنگ اور تجزیے ممکن بنتی ہے۔ بینک اور انشورنس کمپنیاں، اس لئے عام طور پر رسک مینجمنٹ فنکشن میں سرمایہ کاری کرتی ہیں، جو عام طور پر ایک چیف رسک افسر (CRO) کے ذریعہ قیادت کی جاتی ہے۔

ایسا منظم رسک مینجمنٹ نظام قانونی تعلقات، مالی استحکام اور استراتیجی فیصلے کرنے کے لئے نہایت اہم ہوتا ہے۔

ایک تفصیلی دستکاری کیوں ضروری ہے

بیمہ کے اندر ، خطرے کا انتظام صرف پابندی یا مالی کارکردگی کے بارے میں نہیں ہے ، یہ اعتبار اور قابل اعتمادی کے بارے میں بھی ہے۔،  اور مشتی.موثرایسورنس کمپنیوں پر مواقع پر ضرورکرورت کتی ہے

خطرہ اندیشہ کے لیے ایک تفصیلی ، مستقل طور پر اس منصوبہ کے امتیاز سے یہ یقینی بناتا ہے کہ بیمہ دیندگان ان توقعات کو پورا کر سکتے ہیں ، اس طرح مشتریوں کا اعتبار اور صنعت کی عزت برقرار رکھتے ہیں۔

بیمہ رسک حکمت عملی: روایتی بمقابلہ انٹرپرائز رسک انتظام

رسک انتظام بیمہ میں بنیادی ہے، جہاں رسکوں کو سمجھنا اور کم کرنا کاروبار کی کامیابی کے لیے بنیادی ہے۔

روایتی رسک انتظام سے انٹرپرائز رسک انتظام (ERM) کی ترقی کو ایک اہم تبدیلی سمجھا جاتا ہے، جہاں بیمہ کمپنیاں رسکوں کو صرف خطرات نہیں بلکہ حکمت عملی کے طور پر دیکھتی ہیں۔

روایتی خطرہ اندوزی

قدیم طریقہ میں، بیمہ میں خطرہ اندوزی ابتدائی طور پر متعلق خطرات پر مرکوز ہوتی تھی- بنیادی طور پر ان خطرات پر جیسے آگ، چوری یا سائبر ذمہ داری جیسے اندوزی نشانات تھے۔

یہ دکھائی دینے والی خطرہ اندوزی، جب کہ خاص خطرات کے لیے موثر تھی، عام طور پر ایسے انفرادی حصوں میں عمل کرتی تھی۔ ہر ڈپارٹمنٹ خود اپنے خطرات کو انفرادی طور پر منتظم کرتا ہے، جو کمپنی کے خطرہ پروفائل کی مجذوب تصور پیدا کرتا ہے۔

یہ انفرادی رویہ، مختلف خطرات کی کس طرح متعلق ہوتی ہیں اور کس طرح کل بزنس سٹریٹیجی کو متاثر کرتی ہیں کا جامع مفہومیت رکھنے سے متعلق گھیرے والے فہم کو روک سکتی ہے۔

انٹرپرائز رسک مینجمنٹ پر منتقل ہونا

ERM ایک مزید مدمج حل فراہم کرتا ہے، جو خطرہ کو تعیناتی اھداف اور کارکردگی کے ساتھ مصلک پیدا ہونے کے طور پر دیکھتا ہے۔

یہ کلولسٹک نظریہ کو سراہاتا ہے بزنس یونٹس کے درمیان تعاون، یہ یقینی بناتا ہے کہ خطرات کمپنی کی کل عمل اور تعیناتی ہدایات کے سیاق میں جائزہ لیا جاتا ہے۔

ERM خطرہ نظام انتظام کو صرف ایک لاگت کا مرکز نہیں بلکہ استراتیجیک شراکت دار کے طور پر پوزیشن دیتا ہے، خطرہ کو نئی مواقع کے سابق پیدا کننے کی طرف توجہ دینے کے لیے مرکوز ہوتا ہے۔

ایر ایم کیا بیمہ کمپنیوں کے لیے کیوں کام آتی ہے

یہاں وجہ ہے:

• مجمل نظریہ: بیمہ کمپنیوں کو کئی قسم کے خطرات کا سامنا ہوتا ہے، آپریشنل سے لے کر استریٹیجک اور ریپوٹیشنل تک۔ ایر ایم ان خطرات اور ان کے تعلقات کو مکمل طور پر سمجھنے میں مدد فراہم کرتی ہے، بہتر فیصلے سنبھالنے اور وسائل کی تجویز میں بہتر بنیاد پیدا کرنے کی اجازت دیتی ہے۔
• پراکٹیوٹی اوور ری ایکٹیوٹی: ایر ایم کا فغاں اہتمام بیمہ فرمز کو خطرات کی پہلے ہی پہچان کرنے کی اجازت دیتا ہے ، کھپتوں کی کمی کرنے اور غیر متوقع واقعات کے خلاف مضبوطی میں اضافہ کرنے کا سبب بنتا ہے۔
• استراتیجک مطابقت: خطر انتظام کو کاروباری حکمت عملی کے ساتھ ترکیب دینے سے، ایر ایم بیمہ کمپنیوں کو اپنی خطرہ برداشت اور استراتیجک اہداف کے ساتھ مواسمت اہم امر مدر کرنے میں مدد فراہم کرتا ہے۔ اس موازنے کی اہمیت بیمہ صنعت کے مسابقت یور يولیٹر کے رویہ ورانہ حل کرنے میں ہے۔
• انوویشن اور بڑھاؤ: ایر ایم کسمتی ریسک لینے کے برقدح اختیار کو فروغ دینا جو نوآری اور بڑھاو کے لیے ضروری ہے۔ خطرات کی کامل سپیکٹرم کو سمجھنا بیمہ کمپنیوں کو نئے مارکیٹس، مصنوعات اور ٹیکنالوجیوں کی تحقیقات میں اعتماد سے تلاش کرنے کی اجازت دیتا ہے۔
• ریجولیٹری اطمینان اور گاہک بھروسا: ریجولیٹری ضرب سیپر اثر مؤثر قدر کمپلائنس اور گاہک بھروسہ تعمیلی خصوصیات پر مدد کرتا ہے جو پرودینٹ رسک انتظام اور طویل مدتی رونق کے عثمان کا داری ادائیگی دکھاتا ہے۔

محفوظ کاری رسک کے استراتیجیوں کا مہارت سے آگاہ ہونا: ان کے فوائد اور چیلنجز

رش استراتیجیات:  ان کے فوائد اور چیلنجز کو مہارت کے ساتھ انجام دیں

رشوں کا انجام معاشی سٹیبلٹی کو بنائے رکھنے کے حوالے سے مثبت اثرات ڈالتا ہے، اربت، اور آپریشنز کو بہتر بنا کر ۔

لیکن، بھی دوریں ہیں کہ نیک ترین شرکت بھی قوی جی آر سی اور رش کی منجمد ہوئی استراتیجیوں کو لاگو کرنے میں چیلنج کا سامنا کرتی ہے۔

بیموں میں فعال رش کی اہمیت

• بڑھا ہوا رش اویرنیس: بیمہ تنظیم کے ترچھی رش اویرنیس کو پہچان درست کرنے میں مدد فراہم کرتی ہے، جو مالی استحکام اور صارفانہ اعتبار برقرار رکھنے کے لئے اہم ہے۔
• استراتیجک فیصلے: رش کو استراتیجی منصوبوں میں شامل کرنا یہ یقینی بناتا ہے کہ بیمہ مصنوات اور خدمات تنظیم کے اہداف کے مطابق ہیں، رش اور انعام کو فعال طریقے سے توازن میں لانا۔
• ریگولیٹری کمپلائنس: پرزور تنظیم کے بیمہ صنعت میں موجودہ کمپلائنس کی ترتیب مختلف حصوں سے معاونت اور تنظیم کی عقیدت کو بڑھائیں.
• عملی افادی: رش پروسیسز اور کنٹرولوں کا مستقل استعمال عملیات کو تسلیم کرتا ہے، کم کرتا ہے اور خدمت کی فراہمی میں بہتری لاتا ہے۔
• حفاظت اور سکیورٹی: کام کی حفاظت اور سکیورٹی کو ترجیح دینا کمپنی کے سب سے قیمتی اثاثے کا تحفظ کرتا ہے — اس کے ملازمین اور صارفین۔
• مارکیٹ مختلف: ایک مضبوط رش منجمد فریم ورک بیمہ کمپنی کو جدا کر سکتا ہے، اس کی عقیدت کو دانائ کی اور قابل اعتمادی کا خیر مقدم کرتا ہے۔

بیمہ رش کا دارلملت

• ابتدائی لاگتیں: بیمہ میں ان نئیکام پروگرام کی ایک محکم بنانے کی بجائے کرپٹ کی لاگت، ٹیکنالوجی اور ماہر عملے میں سرمایہ کاری کی ضرورت ہوتی ہے۔
• گورننس تقاضیات: کمپنی مختلف کاروباری اکائیوں سے وقت اور مالی سرمایہ کاری مطالبہ کرنے والی گورننس درکار ہوتی ہے۔
• رش اتفاق: رش کی سختی اور مٹی سٹریٹیجیوں پر اتفاق پسندی، بیمہ میں رش کی مختلف ناتریوں سے مشکل ہو سکتا ہے، صرف ہانی فراہمی ان قابل نقد سوال ہونے کی مواقفی فائیڈ ہی نہیں ہو سکتی ہے۔
• قیمت دکھانا: سٹیک ہولڈر کو رش منجمد منصوبوں کی موصولی کو ثابت کرنا مشکل ہو سکتی ہے، خاص طور پر جب بیمہ میں فائدے فوری نہیں ہوتے۔

بیمہ کاروبارکے لیے تکتیکی خطرہ انتظام

ایک خطرہ انتظام کا منصوبہ تیار کرنا انشورنس انڈسٹری کے پیچیدگیوں کو سمجھنے کے لیے اہم ہے۔

یہاں ایک آسانی سے ترتیب دی گئی تکنیک تھوس انشورنس پیشہ ورانہ کے لیے، جو تکتیکی خطرہ انتظام پر مرکوز ہے:

1. بات چیت اور مشاورت: ایک مضبوط رابطہ منصوبہ شروع کریں۔ اس میں تمام اسٹیک ہولڈرز کو مطلع کرنا شامل ہے، ملازمین سے لے کر شراکت داروں تک، اپنی رکش انتظامی پالیسیوں کے بارے میں۔ رسکوں کی دوہری خصوصیت کو نمایاں کریں—وہ جو خطرہ پیدا کرتے ہیں اور جو مواقع فراہم کرتے ہیں۔
2. سکوپ اور سیاق و سباق: اپنا رسک کی پیاس اور برداشت کی تعریف کریں۔ غور کریں کہ یہ ترکیب آپ کے کاروباری اھداف، ریاستی مطالبے، اور انشورنس مارکیٹ کی خصوصی چیلنجز کے ساتھ میچ کرتی ہیں۔
3. رسک شناسی: انشورنس کے لیے ایسے خطرے کی شناخت کریں، جیسے تنظیمی تبدیلیاں، مارکیٹ کی غیر مستحکمی، اور عملی رسک۔ ان کو ٹریک کرنے کے لیے ایک متحرک رسک رجسٹر بنائیں۔
4. رسک تجزیہ: رسک کے اثر کو اندازہ لگانے کے لیے کوالٹیٹیو اور کوانٹیٹیٹیو طریقوں کا استعمال کریں۔ انشورنس کے لیے، کوانٹیٹیٹیو تجزیہ اندازی مخصوص طور پر یوریڈنگ اور قیمتوں کے رسک کے لیے قیمتی ہے۔
5. رسک تقییم: اپنی واپسی پر فیصلہ کریں— ریسپانس میں سے بچیں، نرم کریں، رسک شیئر کریں، یا رسک قبول کریں اس بنیاد پر کہ وہ آپ کے تکتیکی اھداف اور رسک کی پیاس سے کتنا مطابقت رکھتے ہیں۔
6. رسک علاج: انشورنس کے لیے مخصوص استراتیجیوں کو عمل میں لائیں، مثلاً ری انشورنس رسک شئیر کرنے یا کم کرنے کے لیے پیشگوئی ادویات۔
7. مانیٹرنگ اور جائزہ: رسک کنٹرولز اور ان کی موثریت کا مستمر نگرانی کریں۔ ضرورت کی صورت میں اسٹریٹیجیوں کو ترتیب دیں تاکہ وہ انٹرنل اہداف اور بیرونی ریاستی مطالبے کے ساتھ مطابقت رکھیں۔

اختتامی فیصلہ

ترقی پزیر خطرات اور مواقع کے سامنے، انشورنس کو اپنی مقابلتی اہلیت کو محفوظ اور بڑھانے کے لئے رازداری خطرہ انتظام (SRM) کو اپنانا ہوگا۔

یہ دوائی انہیں تبدیلیوں کا پیشگوئی کرنے، فعالیت سے جواب دینے اور انشورنس صنعت کی مشکل منظر نامے میں لمبی مدت میں کامیابی کی حفاظت کرتی ہے۔