Draudimo rizikos strategijų meistriškumas: Kas veikia ir kodėl

Draudikai susiduria su keliais strateginiais rizikos veiksniais, kurie yra naujos grėsmės, keliančios iššūkį pačioms jų verslo modeliams ir vertės pasiūlymams. 

Technologijos, kurios žengia naują kelią ir sukelia konkurencinius poslinkius, greitai ir drastiškai pertvarko visus verslo aspektus. 

Įgyvendindami strateginio rizikos valdymo (SRV) pagrindus, draudikai gali išlikti žingsnį priekyje, efektyviai susiduriant su šiomis pokyčiais, kai jie vyksta.

Strateginiai rizikos veiksniai draudime 

Šiuolaikinėje sparčiai besivystančioje ekonomikoje draudimo bendrovės vis labiau pažeidžiamos strateginiams rizikos veiksniams. 

Šios besiverčiančios grėsmės iššaukia iššūkius įmonės vertės pasiūlymo ir veiklos pagrindiniams elementams. 

Technologijų evoliucija, ekonominiai pokyčiai ir vartotojų pageidavimų kaita kelia galimus sutrikimus, galimai išstumiant įsisenėjusias įmones.

Pagrindinė funkcija ir jos ribojimai

Tradiciniu būdu draudimo įmonės išsikiria rizikos valdymu, su daugeliu taikant įmonių rizikos valdymo (ERM) praktikas.

Tačiau ERM dažnai nepakankamai sprendžia strategines rizikas, kurios yra pastebimai trukdančios ir iššūkį keliančios jų prognozuoti, kiekybinti ir mažinti.

Šios rizikos gali tiesiogiai grėsti draudėjo verslo modeliui ir vertės pasiūlymui.

Būtinybė strateginiam rizikos valdymui (SRM)

Susidūrusioms su pertvarkančiomis technologijomis ir konkurencija iš netradicinių subjektų, draudimo įmonėms būtina apsvarstyti strateginį rizikos valdymą (SRM).

SRM siūlo visapusišką požiūrį, leidžiantį draudėjams ne tik valdyti šių rizikų neigiamą poveikį, bet ir pasinaudoti augimo galimybėmis.

Poslinkis link SRM žymi lemiamą vystymąsi draudimo bendrovių rizikos valdymo kelyje, sutelkiantis į jų rizikos valdymo galimybių natūralų vystymąsi.

Rick Lusko požiūris į apdraudimo rizikos strategijų valdymą

Turėdamas daugiau nei 20 metų patirtį apdraudimo pramonėje, Rickas Luskas pasidalino penkiais patarimais, kuriuos jis mano, jog naudoja veiksmingi rizikos valdymo specialistai. 

Pasak jo:

1. Suprasti verslą ir jo rizikos profilį yra lemtinga

Rick Lusk pabrėžia svarbą turėti išsamų supratimą apie verslą, kuriame dirbama, įskaitant jo veiklą, produktus, paslaugas ir susiduriamas rizikas. 

Jis sako kad šis žinojimas padeda nustatyti potencialias rizikas ir nustatyti tinkamą draudimo apsaugą.

2. Kuriantis rizikos valdymo strategijai, svarbus žingsnis

Kai identifikuojamos rizikos, Laskas siūlo kurti rizikos valdymo strategiją, apimantį rizikos įvertinimą, kontrolę ir finansavimą.

Jis pabrėžia, kad ši strategija turėtų būti suderinta su įmonės bendrais tikslais ir uždaviniais.

3. Stiprūs santykiai yra būtini draudimo rizikos valdytojui

Rick Lusk pastebi, kad labai svarbu glaudžiai dirbti su įvairiais vidaus ir išoriniais suinteresuotais subjektais, tokius kaip draudėjai, tarpininkai ir žalos ataskaitų specialistai. 

Jis pažymi, kad stiprūs santykiai gali padėti geriau derėtis dėl geresnių sąlygų ir bendrovės draudimo apsaugos sąlygų.

4. Būti informuoti apie draudimo pramonės naujienas yra būtina

Lusk akcentuoja draudimo sektoriaus dinamiškumą ir būtinybę būti informuotam apie naujas politikas, reglamentus ir pramonės tendencijas.

Pasak jo, ši žinios yra esminės priimant informuotus sprendimus ir užtikrinant, kad įmonės draudimo apsauga būtų pakankama ir tinkama.

5. Efektyvus bendravimas yra sėkmės raktas

Rick Lusk tiki aiškio bendravimo svarba, ypač aiškinant rizikos valdymo strategijas ir jų pagrįstumą tiek vidaus, tiek išoriniams suinteresuotiems asmenims.

Kodėl draudimo rizikos valdymo strategijos yra svarbios?

Rizikos valdymas draudimo pramonėje yra labai svarbus. Sektorius yra grindžiamas rizikos įvertinimu, įvertinimu ir valdymu.

Pasaulyje, kuriame rizikos tampa vis sudėtingesnės ir susijusios – ar tai būtų per globalizaciją, skaitmeninį transformaciją ar klimato kaitą – gebėjimas efektyviai valdyti šias rizikas išskiria sėkmingus draudimo bendroves.

Pritaikymas prie iškilusių pavojų

Draudimo pramonė susiduria su unikaliais iššūkiais, tokius kaip tikslus draudimo politikų kainų nustatymas susidūrus su klimato kaita – žinomu “grėsmės daugininku”.

COVID-19 pandemija toliau atspindėjo rizikos dinamiškumą, rodydama, kaip greitai tiekimo grandinės sutrikimas gali išaugti į platesnę egzistencinę grėsmę, paveikiant draudėjų elgesį, pareiškimų skaičių ir, galiausiai, draudikų finansinę stabilumą.

Kodėl svarbus proaktyvus rizikos valdymas

Proaktyvus rizikos valdymas leidžia draudikams numatyti ir sumažinti rizikas prieš jų pasireiškimą.

Šis požiūris yra gyvybiškai svarbus palaikant finansinę stabilumą ir užtikrinant nuolatinę galimybę atitikti draudėjų įsipareigojimus.

Greiti prisitaikymai, atlikti COVID-19 pandemijos metu, akcentuoja lankstumo rizikos valdymo strategijose svarbą.

Inovacijos ir technologijos draudimo rizikos valdyme

Draudimo įmonės vis labiau naudojasi dirbtine intelekta ir sudėtingomis Valdymo, Rizikos valdymo ir Lydymo (GRC) platformomis. 

Šios technologijos leidžia geriau prognozuoti riziką, efektyviau tvarkyti draudimo priėmimo procesus ir tobulinti žalos reguliavimą, suteikiant konkurencinį pranašumą.

Draudimo Rizikos Kiekybinė Prigimtis

Skirtai ne finansų pramonei, kur rizika gali būti daugiau kokybinė, draudimo rizikos yra iš esmės kiekybinės.

Ši kiekybinė prigimtis leidžia tiksliau modeliuoti ir analizuoti riziką. Bankai ir draudimo bendrovės todėl labai daug investuoja į rizikos valdymo funkcijas, dažnai vadovaujamas rizikos vadovas (CRO).

Toki struktūrizuotas rizikos valdymas yra lemiamas reguliavimo atitikimo, finansinės stabilumo ir strateginės sprendimų priėmimo atžvilgiu.

Kodėl svarbus išsamus požiūris

Įsigaliojant draudime, rizikos valdymas nėra vien tik susijęs su įstatymų laikymusi ar finansiniu rezultatu; tai taip pat siejama su pasitikėjimu ir poukštimu. 

Klientai priklauso nuo draudimo bendrovių savo pačių pažeidžiamiausiems momentams. 

Išsamus, nuoseklus požiūris į rizikos valdymą užtikrina, kad draudikai galės įvykdyti šiuos lūkesčius, taip išsaugant klientų pasitikėjimą ir pramonės reputaciją.

Draudimo rizikos strategijų valdymas: tradicinis vs. įmonių rizikos valdymas

Rizikos valdymas yra pagrindinis draudime, kur supratimas ir rizikų mažinimas yra pagrindiniai verslo sėkmės elementai.

Evoliucija nuo tradicinio rizikos valdymo iki įmonių rizikos valdymo (ERM) žymi reikšmingą perėjimą, kaip draudimo kompanijos žiūri į rizikas – ne tik kaip grėsmes, bet kaip strateginius elementus.

Tradicinis rizikos valdymas

Įprastai draudimo sektoriuje rizikos valdymas sutelktas ties tiesioginėmis, identifikuojamomis rizikomis—pirmiausia tokiomis rizikomis, kurias galima drausti, pvz., gaisro, vagystės arba kibernetinės atsakomybės. 

Šis požiūris, nors ir veiksmingas konkrečioms grėsmėms, dažnai veikia izoliuotai. Kiekvienas skyrius savarankiškai tvarko savo rizikas, kuriuo rezultate įmonės rizikos profilis yra fragmentuotas. 

Toks izoliuotas požiūris gali trukdyti visapusiškai suprasti, kaip skirtingos rizikos sąveikauja ir kokią įtaką jos daro bendrai įmonės strategijai.

Perėjimas prie įmonės rizikos valdymo

ĮRV siūlo integruotesnį sprendimą, laikantį riziką esminiu ryšiu susietą su strateginiais tikslais ir veiklos rezultatais. 

Ši holistinė perspektyva skatina bendradarbiavimą visose verslo vienetuose, užtikrinant, kad rizikos būtų įvertintos atsižvelgiant į įmonės visą veiklą ir strateginius tikslus. 

ĮRV pozicionuoja rizikos valdymą kaip strateginį partnerį, o ne kaip išlaidų centrą, susitelkiant į riziką kaip galimybių naujoms galimybėms kurti.

Kodėl RMR veikia draudimo bendrovėms

Štai kodėl:

• Visapusiškas požiūris: Draudimo bendrovės susiduria su įvairių rūšių rizikomis, nuo operacinių iki strateginių ir reputacinės. RMR užtikrina išsamią šių rizikų ir jų tarpusavio ryšių supratimą, leidžiantį priimti geresnius sprendimus ir optimaliau paskirstyti išteklius.
• Aktyvus ateičiai kūrimas stengiantis išvengti reaktyvumo: RMR aktyvus požiūris leidžia draudimo įmonėms numatyti ir mažinti rizikas prieš jų materializavimąsi, sumažinant galimus nuostolius ir didinant atsparumą prieš nenuspėjamus įvykius.
• Strateginė dermė: Integruodama rizikų valdymą su verslo strategija, RMR padeda draudimo bendrovėms nustatyti ir siekti galimybių, kurios atitinka jų rizikos toleravimo lygį ir strateginius tikslus. Ši dermė yra labai svarbi, siekiant sėkmingai krizės ir reguliavimo aplinkoje veikti draudimo pramonėje.
• Inovacijos ir augimas: RMR skatina subalansuotą požiūrį į riziką, kuris yra būtinas inovacijoms ir augimui. Supratimas apie visas rizikas leidžia draudimo bendrovėms su pasitikėjimu tyrinėti naujas rinkas, produkciją ir technologijas.
• Reguliavimo atitikimas ir klientų pasitikėjimas: Nuo reguliavimo reikalavimais stipriai paveiktos pramonės, RMR remia atitiktį ir stiprina klientų pasitikėjimą, demonstruodama įsipareigojimą atsakingam rizikos valdymui ir ilgalaikiam gyvybingumui.

Draudimo rizikos strategijų valdymas: jų nauda ir iššūkiai

Veiksmingas rizikos valdymas teigiamai veikia kapitalą, pelną ir operacijas bei suteikia aiškią naudą.

Tačiau net gerai įsisakyti įmonės susiduria su iššūkiais, įgyvendindamos tvirtas GRP ir rizikos valdymo strategijas.

Veiksmingo rizikos valdymo privalumai draudime

• Padidinta rizikos sąmonė: Išplėtota rizikos sąmonė draudimo organizacijoje padeda anksti nustatyti ir mažinti riziką, kas yra būtina finansiniam stabilumui ir klientų pasitikėjimui palaikyti.
• Strateginis sprendimų priėmimas: Įtraukiant riziką į strateginį planavimą, užtikrinama, kad draudimo produktai ir paslaugos būtų suderinti su organizacijos tikslais efektyviai subalansuojant riziką ir atlygį.
• Reguliatyvus atitikimas: Griežtai reguliuotame draudimo sektoriuje suderinti atitikties pastangos mažina baudžiamojo persekiojimo riziką ir didina organizacijos reputaciją.
• Operacinė efektyvumas: Nuoseklus rizikos procesų ir kontrolės taikymas optimizuoja operacijas, mažina išlaidas ir pagerina paslaugų teikimą.
• Saugumas ir apsauga: Darbuotojų ir klientų saugumui skirtoje darbo vietoje apsauga saugo įmonės brangiausią turtą – jos darbuotojus ir klientus.
• Rinkos diferenciacija: Tvirtas rizikos valdymo pagrindas gali išskirti draudimo bendrovę, pabrėžiant jos įsipareigojimą budrumui ir patikimumui.

Iššūkiai draudimo rizikos valdyme

• Pirminės išlaidos: Išsamios rizikos valdymo programos įgyvendinimas draudime gali būti brangus, reikalaujantis investicijų į technologijas ir kvalifikuotą personalą.
• Valdymo reikalavimai: Būtinybė atlikti nuodugnų valdymą gali ištempti išteklius, reikalaujant ženkliai daug laiko ir finansinių investicijų iš įvairių verslo vienetų.
• Rizikos konsensusas: Susitarti dėl rizikos sunkumo ir mažinimo strategijų gali būti sudėtinga, atsižvelgiant į įvairių rizikos rūšių draudime, nuo draudimo išieškojimo iki operacinio rizikos pobūdžio.
• Vertės demonstravimas: Rizikos valdymo iniciatyvų grąžos įrodymas suinteresuotiesiems gali būti iššūkis, ypač kai nauda yra prevencinė ir negali būti nedelsiant apčiuopiama.

Strateginis rizikos valdymas draudimo sektoriuje

Rizikos valdymo plano sukūrimas ir diegimas yra lemiamas norint sėkmingai kovoti su draudimo pramonės sudėtingumais.

Štai suskaitęs metodas, pritaikytas draudimo specialistams, orientuotas į strateginį rizikos valdymą:

1. Komunikacija ir konsultacijos: Pradėkite su tvirtu komunikacijos planu. Tai apima informavimą visus suinteresuotuosius, nuo darbuotojų iki partnerių, apie jūsų rizikos valdymo politiką. Pabrėžkite rizikų dvigubą pobūdį – tuos, kurie grėsmingi, ir tuos, kurie suteikia galimybių.
2. Apgalvos ir kontekstas: Apibrėžkite savo rizikos apetitą ir ištvermę. Apsvarstykite, kaip šie elementai sutampa su jūsų verslo tikslais, reguliavimo reikalavimais ir konkrečiais draudimo rinkos iššūkiais.
3. Rizikos identifikavimas: Nustatykite draudimui būdingas rizikas, tokias kaip reguliavimo pokyčiai, rinkos nestabilumas ir operacinės rizikos. Laikykite dinaminį rizikos registrą, kad galėtumėte jas sekti.
4. Rizikos analizė: Naudokite tiek kokybinius, tiek kiekybinius metodus, įvertinant rizikos poveikį. Draudimui kiekybinė analizė yra ypatingai vertinga draudimo priemonių kainų nustatymui.
5. Rizikos vertinimas: Nuspręskite dėl savo reakcijos – išvengti, mažinti, dalintis ar priimti rizikas, remiantis tuo, kaip jos sutampa su jūsų strateginiais tikslais ir rizikos apetitu.
6. Rizikos tvarkymas: Įdiekite draudimui būdingas strategijas, pavyzdžiui, persdraudimą dalytų rizikų atžvilgiu arba pažangią analizę mažinimui.
7. Stebėjimas ir peržiūra: Tęskite nuolatinį rizikos kontrolės ir jos veiksmingumo stebėjimą. Keiskite strategijas pagal būtinumą, kad būtumėte nusistatę tiek su vidiniais tikslais, tiek su išoriniais reguliavimo reikalavimais.

Galiausias sprendimas

Atsižvelgiant į kintančius rizikos ir galimybių veiksnius, draudikai turi priimti Strateginio Rizikos Valdymo (SRV) požiūrį, siekdami saugoti ir stiprinti savo konkurencinį pranašumą.

Šis požiūris suteikia jiems galimybę numatyti pokyčius, veikti proaktyviai ir užtikrinti ilgalaikį sėkmės laipsnį draudimo pramonės iššūkių aplinkoje.