精通保險風險策略：有效方法及原因

保險公司面臨著幾個戰略風險，這些新威脅挑戰著他們業務模式和價值主張的基礎。

突破性的技術和競爭性轉變正在快速而徹底地重塑商業的各個方面。

通過採用一個戰略風險管理（SRM）框架，保險公司可以領先，有效應對這些變化。

保險業的戰略風險

在現代快節奏的經濟中，保險公司越來越容易受到戰略風險的影響。

這些新興威脅挑戰了公司價值主張和運營的基本要素。

技術的進步、經濟的變化以及消費者偏好的改變可能對既定公司造成潛在的干擾，甚至可能招致取代。

核心功能及其限制

傳統上，保險公司擅長風險管理，許多公司採用企業風險管理（ERM）實踐。

然而，ERM在解決戰略風險方面常常表現不佳，這些風險明顯具有破壞性，且難以預測、量化和減輕。

這些風險可能直接威脅保險公司的業務模式和價值主張。

戰略風險管理（SRM）的必要性

為了應對顛覆性技術和來自非傳統實體的競爭，保險公司必須考慮戰略風險管理（SRM）。

SRM提供了一種全面的方法，使保險公司不僅能夠管理這些風險的負面影響，還能把握增長機會。

轉向SRM標誌著保險公司風險管理旅程中的一個重要發展，與其風險管理能力的 自然進步 相一致。

Rick Lusk對於掌握保險風險策略的看法

擁有超過20年的保險行業經驗，Rick Lusk分享了他認為有效風險管理人員採用的五個提示。

據他說：

1. 了解企業及其風險概況至關重要

Rick Lusk強調對所在企業的商業情況有全面了解的重要性，包括其運營，產品，服務以及所面臨的風險。

他提到，這種知識有助於識別潛在風險並確定適合的保險覆蓋範圍。

2. 風險管理策略的制定是重要的一步

一旦風險被識別出來，Lusk建議制定一個涵蓋風險評估、控制和融資的風險管理策略。

他強調這一策略應與企業的整體目標和目標保持一致。

3. 建立牢固的關係對於保險風險經理至關重要

Rick Lusk 強調與各種內部和外部利益相關者（如承保人、經紀人和調查員）密切合作的重要性。

他指出，牢固的關係可以幫助公司為其保險涵蓋範圍談判出更好的條款和條件。

4. 保持與保險業的最新動態至關重要

Lusk強調保險行業的動態性以及了解新政策、法規和行業趨勢的必要性。

據他說，這些知識對做出明智決策以確保公司的保險覆蓋足夠和適當至關重要。

5. 有效溝通是成功的關鍵

Rick Lusk認為清晰的溝通至關重要，特別是在向內部和外部利害關係人解釋風險管理策略及其基礎時。

為什麼保險風險管理策略如此重要？

保險業風險管理至關重要。這個行業的基礎是建立在評估、定價和管理風險的基礎上。

在風險變得越來越複雜和相互關聯的世界中 — 無論是通過全球化、數字轉型還是氣候變化 — 有效管理這些風險的能力將區分 成功的保險公司。

應對新興風險

保險業面臨著獨特的挑戰，例如在氣候變化背景下準確定價保單，這是一個眾所周知的“威脅倍增器”。

COVID-19大流行進一步展示了風險的動態特性，顯示了供應鏈中斷如何迅速升級為更廣泛的存在威脅，影響了投保人行為、索賠頻率，最終影響了保險公司的財務穩定性。

為何主動風險管理很重要

主動風險管理使保險公司能夠在風險實現之前預測並減輕風險。

這種方法對於維持偿付能力並確保持續能夠履行賠款義務至關重要。

在COVID-19大流行期間快速的調整凸顯了風險管理策略中靈活性的重要性。

保險風險管理中的創新和技術

保險公司越來越多地利用人工智能和先進的治理、風險管理和合規(GRC)平台。

這些技術使風險預測更加精準，承保流程更加高效，並提高理賠管理水平，帶來競爭優勢。

保險風險的量化本質

與非金融行業不同，其中風險可能更多是定性的，保險風險主要是可以量化的。

這種可量化性使得風險建模和分析更加精確。因此，銀行和保險公司通常會大舉投資於風險管理職能，通常由首席風險官（CRO）領導。

這種結構化的風險管理對於法規遵循、財務穩定性和戰略決策至關重要。

為什麼需要徹底的方法

在保險業中，風險管理不僅僅是合規或財務表現，還關係到信任和可靠性。

顧客在最脆弱的時刻依賴保險公司。

對風險管理進行徹底而一致的處理確保了保險公司能夠滿足這些期望，進而保持顧客的信任和行業聲譽。

精通保險風險策略：傳統風險管理與企業風險管理

風險管理在保險業中是基本的，了解和減輕風險對業務成功至關重要。

從傳統風險管理到企業風險管理（ERM）的演變標誌著保險公司處理風險的方式發生了顯著變化，不僅看做威脅，還作為戰略要素。

傳統風險管理

傳統上，保險業的風險管理主要集中在直接可辨識的風險上，主要是像火災、竊盜或網絡責任等可投保的風險。

雖然這種方法對於特定威脅是有效的，但通常是獨立運作的。每個部門都獨立管理其風險，導致公司風險概況呈現片段化的情況。

這種分立的方法可能阻礙對不同風險如何相互作用並影響整體業務策略的全面理解。

企業風險管理的轉變

ERM提供了一個更綜合的解決方案，將風險視為與戰略目標和績效密切相關。

這種整體觀點鼓勵跨業務部門之間的協作，確保風險在公司整個運營和戰略目標的背景中得到評估。

ERM將風險管理定位為戰略合作夥伴而非成本中心，專注於將風險視為新機會的潛在推動者。

保險公司為何採用ERM

以下是原因：

• 全面觀點：保險公司面臨各種風險，從運營到戰略和聲譽不一而足。ERM有助於全面了解這些風險及其相互關聯，從而提升決策效率和資源配置。
• 主動預防勝於被動應對：ERM的主動立場使保險公司能夠預見並化解風險，減少潛在損失，增強對意外事件的韌性。
• 戰略對齊：通過將風險管理與業務策略融合，ERM有助於保險公司識別並追求符合其風險偏好和戰略目標的機遇。在保險業競爭激烈和監管環境下，這種對齊至關重要。
• 創新與增長：ERM鼓勵平衡的風險承擔方式，這對於創新和增長至關重要。了解風險的整個範譜使保險公司能夠自信地探索新市場、產品和技術。
• 符合監管和贏得客戶信任：在受監管要求影響深遠的行業中，ERM通過展示對審慎風險管理和長期生存能力的承諾，支持合規並建立客戶信任。

精通保險風險策略：其益處和挑戰

有效管理風險對資本、收益和運營有積極影響，帶來明顯的益處。

然而，即使是實力雄厚的公司在實施強大的GRC和風險管理策略方面也會面臨挑戰。

保險有效風險管理的益處

• 加強風險意識：在整個保險組織中，提高風險意識有助於早期識別和減輕風險，對維護財務穩定性和客戶信任至關重要。
• 戰略決策：將風險納入戰略規劃確保保險產品和服務與組織目標一致，有效平衡風險和回報。
• 監管遵循：在受嚴格監管的保險行業中，協調的合規努力降低處罰風險，提升組織聲譽。
• 運營效率：持續應用風險流程和控制可優化運營，降低成本，改進服務交付。
• 安全與保障：優先考慮工作場所安全和保障，保護公司最珍貴的資產—員工和客戶。
• 市場差異化：強大的風險管理架構可以使保險公司脫穎而出，展示其對審慎和可靠性的承諾。

保險風險管理的挑戰

• 初始成本：在保險領域實施全面風險管理計劃可能成本高昂，需要投資技術和熟練人員。
• 治理要求：對嚴謹治理的需求可能壓力重重，需要各業務單位投入大量時間和財務投資。
• 風險共識：就風險嚴重性和減輕策略達成共識可能復雜，考慮到保險中風險的多樣性，從承保到運營各方面。
• 價值展示：向利益相關者展示風險管理措施的投資回報可能具有挑戰性，尤其是當益處是預防性而非立即量化時。

保險行業的戰略風險管理

建立和實施風險管理計劃對於應對保險業的複雜性至關重要。

以下是針對保險專業人士量身定制的簡化方法，重點是戰略風險管理：

1. 溝通和咨詢：以堅實的溝通計劃開始。這包括通知所有利益相關者，從員工到合作夥伴，關於您的風險管理政策。突出風險的雙重性質——威脅性和機會性。
2. 範圍和背景：定義您的風險偏好和容忍度。考慮這些元素如何與您的業務目標、監管要求和保險市場的特定挑戰相吻合。
3. 風險辨識：確定保險獨有的風險，例如監管變化、市場波動和運營風險。保持動態風險登記以跟踪這些風險。
4. 風險分析：使用定性和定量方法評估風險影響。對於保險業，量化分析尤其對核保和定價風險非常有價值。
5. 風險評估：根據風險與戰略目標和風險偏好的符合程度，決定您的應對措施——避免、減輕、分享或接受風險。
6. 風險處理：實施針對保險的策略，例如再保險用於風險共擔或高級分析用於減輕風險。
7. 監控和審查：持續監控風險控制及其效果。根據需要調整策略，以確保與內部目標和外部監管要求保持一致。

最終判決

面對不斷變化的風險與機遇，保險公司必須採用 戰略風險管理 (SRM) 來維護和增強其競爭優勢。

這種方法使它們能夠預見變化，積極應對，並在保險業具有挑戰性的環境中確保長期成功。