保险风险策略的精通：有效之道及原因

保险公司面临着几种战略风险，这些风险是挑战其业务模式和价值主张基础的新威胁。

突破常规、引发竞争性转变的技术正在迅速而彻底地重塑业务的各个方面。

通过采用战略风险管理（SRM）框架，保险公司可以保持领先，有效地应对这些变化。

保险业的战略风险 

在现代快节奏的经济中，保险公司越来越容易受到战略风险的影响。 

这些新兴威胁挑战了公司的核心价值主张和运营。

技术的发展、经济的变化以及消费者偏好的改变可能会导致潜在的中断，甚至可能取代已建立的公司。

核心功能及其局限性

传统上，保险公司擅长风险管理，许多公司采用企业风险管理（ERM）实践。 

然而，ERM通常在解决战略风险方面存在不足，这些风险明显具有破坏性，具有挑战性，难以预测、量化和减轻。 

这些风险可能直接威胁保险公司的商业模式和价值主张。

战略风险管理（SRM）的必要性

为了应对颠覆性科技和来自非传统实体的竞争，保险公司必须考虑战略风险管理（SRM）。

SRM提供了一种全面的方法，使保险公司不仅能够管理这些风险的不利影响，还能抓住增长机会。

向SRM的转变标志着保险公司风险管理旅程中的重大发展，与其风险管理能力的自然进化相一致。

Rick Lusk在精通保险风险策略方面的看法

在保险行业拥有超过20年的经验，Rick Lusk分享了他认为有效风险管理者所采用的 五个技巧。 

据他称：

1. 了解业务及其风险的资料极为重要

Rick Lusk强调了对所工作的企业有全面了解的重要性，包括其运营，产品，服务以及所面临的风险。

他提到，这种知识有助于识别潜在风险并确定适当的保险范围。

2. 制定风险管理策略是关键步骤

一旦确认了风险，卢斯克建议制定一个涵盖风险评估、控制和融资的风险管理策略。

他强调，这一策略应与企业的整体目标和目标保持一致。

3. 建立稳固的关系对于保险风险经理至关重要

Rick Lusk指出与各种内部和外部利益相关者密切合作的重要性，如承保人、经纪人和索赔调整人员。

他指出，良好的关系有助于为公司的保险保障谈判出更好的条件和条款。

4. 保持对保险行业的最新了解至关重要

Lusk强调了保险行业动态变化的特性，以及了解新政策、法规和行业趋势的必要性。

根据他所说，这种知识对于做出明智决策并确保公司的保险覆盖充分和适当至关重要。

5. 有效沟通是成功的关键

Rick Lusk 认为清晰沟通非常重要，特别是在向内部和外部利益相关者解释风险管理策略及其基础时。

保险风险管理策略为什么如此重要？

保险行业的风险管理至关重要。该领域的基础建立在评估、定价和管理风险的基础之上。

在风险变得越来越复杂和相互关联的当今世界中——无论是通过全球化、数字化转型还是气候变化，有效管理这些风险的能力区分了成功的保险公司。

应对新兴风险

保险行业面临着独特的挑战，例如应对气候变化所带来的确切定价政策问题，气候变化是已知的“威胁倍增器”。

COVID-19大流行进一步展示了风险的动态性，展示了供应链中断如何迅速升级为更广泛的存在威胁，影响被保险人行为、索赔频率以及最终保险公司的财务稳定性。

为何积极的风险管理至关重要

积极的风险管理使保险公司能够在风险显现之前预见和减轻风险。

这种方法对于保持偿付能力并确保持续履行保单义务至关重要。

在 COVID-19 大流行期间快速做出的调整彰显了风险管理战略中灵活性的重要性。

创新和科技在保险风险管理中的应用

保险公司越来越多地利用人工智能和复杂的治理、风险管理和合规（GRC）平台。

这些技术使风险预测更加准确，承保流程更加高效，提升理赔管理，从而提供竞争优势。

保险风险的定量性质

与非金融行业不同，风险可能更多是定性的，而保险风险主要是可量化的。

这种可量化性质使得风险建模和分析更为精确。因此，银行和保险公司在风险管理职能上投入了大量资金，通常由首席风险官（CRO）领导。

这种结构化的风险管理对于监管合规、财务稳定和战略决策至关重要。

为什么需要全面的方法

在保险业中，风险管理不仅仅是关于合规性或财务表现；它还涉及到信任和可靠性。

客户在最脆弱的时刻依赖保险公司。

全面、一贯的风险管理方法确保保险公司能够满足这些期望，从而保持客户信任和行业声誉。

掌握保险风险策略：传统风险管理与企业风险管理

风险管理在保险领域至关重要，深刻理解和减轻风险对业务成功至关重要。

从传统风险管理转向企业风险管理（ERM）标志着保险公司在如何应对风险方面发生了重大转变，不仅将其视为威胁，而且作为战略要素。

传统风险管理

在保险业中，传统上的风险管理侧重于直接的、可辨识的风险，主要是那些可保险的风险，如火灾、盗窃或网络责任。

这种方式虽然对具体威胁有效，但往往各自在孤立的“筒仓”中运作。每个部门都独立管理其风险，导致公司风险状况呈现零碎化的视图。

这种孤立的处理方式可能阻碍了对不同风险如何相互作用并影响整体业务策略的全面理解。

转向企业风险管理

ERM提供了一个更综合的解决方案，将风险视为与战略目标和绩效紧密相关。

这种整体观点鼓励跨业务单元间的合作，确保风险在公司整体运营和战略目标的背景下得到评估。

ERM将风险管理定位为战略伙伴而不是成本中心，侧重于风险作为新机会的潜在促进者。

保险公司为何采用ERM

以下是原因：

• 整体视角：保险公司面临着广泛的风险，从运营、战略到声誉等等。ERM有助于全面了解这些风险及其相互关系，促进更好的决策和资源分配。
• 主动预防胜于被动应对：ERM的主动姿态使保险公司能够在风险显现之前预见并减轻风险，降低潜在损失，增强应对意外事件的韧性。
• 战略对齐：通过将风险管理与业务战略整合，ERM帮助保险公司识别和追求与其风险承受能力和战略目标一致的机遇。在保险业竞争和监管环境中，这种对齐至关重要。
• 创新与增长：ERM鼓励均衡的风险承担方式，这对于创新和增长至关重要。了解完整的风险范围使保险公司能够自信地探索新市场、产品和技术。
• 合规和客户信任：在受监管要求影响重大的行业中，ERM通过展示对谨慎风险管理和长期可持续性的承诺，支持合规并建立客户信任。

掌握保险风险策略：其益处与挑战

有效管理风险对资本、收入和运营产生积极影响，带来明显利益。

然而，即使是成熟的公司在实施强大的GRC和风险管理策略方面也面临挑战。

保险有效风险管理的益处

• 提升风险意识：在整个保险机构范围内，加强的风险意识有助于早期识别和缓解，这对于维持财务稳定性和客户信任至关重要。
• 战略决策制定：将风险纳入战略规划确保保险产品和服务与组织目标保持一致，有效平衡风险与回报。
• 遵循监管规定：在严重监管的保险行业，协调的合规工作减少罚款风险并增强组织声誉。
• 运营效率：风险流程和控制的一致应用简化运营，降低成本并改善服务交付。
• 安全保障：优先考虑工作场所的安全保障保护公司最宝贵的资产 — 员工和客户。
• 市场差异化：健全的风险管理框架可使保险公司脱颖而出，展示其对审慎和可靠性的承诺。

保险风险管理中的挑战

• 初始成本：在保险业实施全面的风险管理计划可能成本高昂，需要投资于技术和熟练人员。
• 治理要求：对彻底的治理的需求可能会损耗资源，要求各业务单位投入大量时间和财力。
• 风险共识：就风险严重性和缓解策略达成一致可能会复杂，考虑到保险中风险的多样性，从核保到运营。
• 价值展示：向利益相关者展示风险管理举措的回报率可能具挑战性，特别是当好处是预防性的而非立即量化时。

保险行业的战略风险管理

建立并实施风险管理计划对于应对保险行业的复杂性至关重要。

以下是针对保险专业人士量身定制的简化方法，重点关注战略风险管理：

1. 沟通和咨询：以坚实的沟通计划开始。这涉及告知从员工到合作伙伴的所有利益相关者您的风险管理政策。突出风险的双重性质——威胁性和机会性。
2. 范围和背景：明确您的风险承受能力和容忍度。考虑这些元素如何与您的业务目标、监管要求以及保险市场的特定挑战相吻合。
3. 风险识别：识别独特于保险的风险，如监管变化、市场波动和运营风险。保持一个动态的风险登记簿以跟踪这些风险。
4. 风险分析：使用定性和定量方法评估风险影响。对于保险业而言，定量分析特别有助于承保和定价风险。
5. 风险评估：根据风险如何与您的战略目标和风险承受能力相吻合，决定您的应对措施——避免、缓解、分享或接受风险。
6. 风险处理：实施针对保险的特定策略，例如再保险以实现风险共担或采用高级分析进行缓解。
7. 监控和回顾：持续监控风险控制措施及其有效性。根据需要调整策略，以使其与内部目标和外部监管要求保持一致。

最终结论

面对不断变化的风险和机遇，保险公司必须采用战略风险管理（SRM）来保护并增强其竞争优势。

这种方法使它们能够预见变化，积极应对，并在保险行业充满挑战的环境中确保长期成功。