Основни стратегии за управление на риска в застраховането: Какво работи и защо

Застрахователните компании се изправят пред няколко стратегически риска, които са нови заплахи, предизвикващи основите на техните бизнес модели и ценностни предложения.

Технологиите, които правят нови превъртания и въвеждат конкурентни промени, променят бързо и рязко всички аспекти на бизнеса.

С прилагането на рамка за стратегическо управление на риска (SRM), застрахователните компании могат да останат напред, ефективно се справяйки с тези промени по време на настъпването им.

Стратегически рискове в застраховането

В съвременната, бързо развиваща се икономика застрахователните компании все по-често са изложени на стратегически рискове.

Тези възникващи заплахи предизвикват основните елементи на стойностното предложение и операциите на дадена компания.

Еволюцията в технологиите, икономическите промени и промените в предпочитанията на потребителите представляват потенциални смущения, вероятно изтласквайки установените фирми.

Основни функции и техните ограничения

Традиционно застрахователните фирми се отличават в управлението на риска, като мнозина приемат практики на управление на предприятието (ERM).

Въпреки това, ERM често не успява да адресира стратегическите рискове, които са забележително дестабилизиращи и предизвикателни за предвиждане, колкото и за намаляване.

Тези рискове могат директно да заплашат бизнес модела и предложението на страхователя.

Необходимостта от стратегическо управление на риска (SRM)

За да се справят с вълните от дисруптивни технологии и конкуренцията от не-традиционни субекти, застрахователните компании трябва да обмислят стратегическото управление на риска (SRM).

SRM предлага комплексен подход, който позволява на застрахователите не само да управляват негативните страни на тези рискове, но и да използват възможностите за раст.

Преходът към SRM отбелязва преходен момент в управлението на риска на застрахователните компании, съответстващ на естественото развитие на техните умения за управление на риска.

Изгледът на Рик Лъск за овладяване на стратегиите за управление на риска в застраховането

С над 20-годишен опит в застрахователната индустрия, Рик Лъск сподели пет съвета, които според него се използват от ефективни мениджъри на риска. 

Според него:

1. Да разберем бизнеса и неговия риск профил е от съществено значение

Rick Lusk подчертава важността на изчерпателното разбиране на бизнеса, в който работим, включително неговите операции, продукти, услуги и рисковете, които среща.

Този вид знание, споменава той, помага за идентифицирането на възможни рискове и определянето на подходящо застрахователно покритие.

2. Разработването на стратегия за управление на риска е ключова стъпка

След като са идентифицирани рисковете, Лъск препоръчва да се изготви стратегия за управление на риска, която включва оценка, контрол и финансиране. 

Той подчертава, че тази стратегия трябва да бъде в съответствие с общите цели и задачи на бизнеса.

3. За Застрахователен рисков управител е съществено да изгражда силни взаимоотношения

Рик Лъск отбелязва важността на близката работа с различни вътрешни и външни заинтересовани страни, като андеррайтери, брокери и adjusters за искове.

Той подчертава, че силните взаимоотношения могат да помогнат при достигането на по-добри условия и разрешаване застрахователното покритие на дадена компания.

4. Бъдете в крак с индустрията на застраховането е от съществено значение

Lusk подчертава динамичния характер на сектора на застраховането и необходимостта да бъдете информирани за новите политики, регулации и индустриални тенденции.

По негови думи, това знание е от съществено значение за вземането на информирани решения и осигуряването, че застрахователното покритие на компанията е достатъчно и подходящо.

5. Ефективната комуникация е ключът към успеха

Rick Lusk вярва в значимостта на ясната комуникация, особено при обясняване на стратегиите за управление на риска и тяхната обосновка както на вътрешни, така и на външни заинтересовани страни.

Адаптиране към възникащи рискове

Застрахователната индустрия се изправя пред уникални предизвикателства, като например точното определяне на цените на полиците пред лицето на изменението на климата – известен като “увеличител на заплахи”. 

Пандемията COVID-19 допълнително илюстрира динамичния характер на риска, показвайки колко бързо нарушение на веригата на доставки може да се превърне в по-широко съществуване предизвикателство, засягайки поведението на застрахователните поличници, честотата на исканията за ревизии и, накрая, финансовата стабилност на застрахователите.

Защо е важно Превантивно Управление на Рисковете

Превантивното управление на рисковете позволява на застрахователите да предвидят и смекчат рисковете преди те да се появят.

Този подход е от съществено значение за поддържане на платежоспособност и гарантиране на непрекъснатата възможност да се изпълнят задълженията към полиса.

Бързите корекции, направени по време на пандемията от COVID-19, подчертават важността на гъвкавостта в стратегиите за управление на риска.

Иновации и технологии в управлението на застрахователния риск

Застрахователните компании все по-често използват изкуствен интелект и сложни управленски, управление на риска и съответствие (GRC) платформи. 

Тези технологии позволяват по-добро предвиждане на риска, по-ефективни процеси на оценка и подобрено управление на исковете, осигурявайки конкурентно предимство.

Количествената природа на риска при застраховане

За разлика от непроизводствените отрасли, където рисковете може да бъдат по-скоро квалитивни, рисковете при застраховане са предимно количествими.

Тази количественост позволява по-точно моделиране и анализ на риска. Банките и застрахователните компании инвестират значително в функциите за управление на риска, които често се ръководят от Главен служител по риск (CRO).

Такова структурирано управление на риска е от съществено значение за регулаторното съответствие, финансовата стабилност и стратегическото вземане на решения.

Защо е необходим всеобхватен подход

В застраховането управлението на риска не е само за съответствие или финансови показатели; също така става въпрос за доверие и надеждност.

Клиентите се доверяват на застрахователните компании по време на техните най-уязвими моменти.

Всеобхватният, последователен подход към управлението на риска гарантира, че застрахователните компании могат да отговорят на тези очаквания, като по този начин поддържат доверието на клиентите и репутацията в индустрията.

Овладяване на стратегиите за управление на застрахователните рискове: Традиционно срещу Управление на предприятието за управление на риска

Управлението на риска е основен елемент в застраховането, където разбирането и намаляването на рисковете са централни за успеха на бизнеса.

Еволюцията от традиционното управление на риска към управлението на предприятието за управление на риска (ERM) означава значителен преход в това как застрахователните компании се отнасят към рисковете – не само като заплахи, а като стратегически елементи.

Традиционен Управлениe на Риска

По традиция, управлението на риска в застраховането се фокусираше върху директните, идентифицируеми рискове—предимно върху тези рискове, които могат да бъдат застраховани като пожар, кражба или отговорност при кибератаки.

Този подход, въпреки че е ефективен за конкретни заплахи, често функционира като силоза. Всяко отделение управлява своите рискове независимо, което води до фрагментиран поглед върху риск профила на компанията.

Този разделен подход може да предотврати цялостно разбиране как различните рискове взаимодействат и влияят върху общата бизнес стратегия.

Преходът към Управлението на корпоративния риск

Управлението на корпоративния риск предлага по-интегрирано решение, като гледа на риска като неотделима част от стратегическите цели и работата. 

Тази холистична гледна точка насърчава сътрудничество между бизнес отделите, гарантирайки, че рисковете се оценяват в контекста на цялата дейност и стратегическите цели на компанията. 

Управлението на корпоративния риск позиционира риск мениджмънта като стратегически партньор, а не като център на разходи, с акцент върху риска като потенциален фактор, който може да отключи нови възможности.

Защо Прилагането на Управление на Риска Заработва за Застрахователни Компании

Ето защо:

• Холистично Зрение: Застрахователните компании се изправят пред голям набор от рискове, от оперативни до стратегически и репутационни. Управлението на риска облекчава разбирането за тези рискове и техните взаимосвързаности, като улеснява вземането на по-добри решения и разпределението на ресурси.
• Превантивност пред Реактивност: Превантивният подход на управлението на риска позволява на застрахователните дружества да предвидят и да намалят рисковете преди да се материализират, намалявайки потенциалните загуби и увеличавайки устойчивостта си срещу неочаквани събития.
• Стратегическо Съответствие: Чрез интегриране на управлението на риска с бизнес стратегията, управлението на риска помага на застрахователните компании да идентифицират и преследват възможности, които съответстват на тяхната апетитност към риск и стратегически цели. Това съответствие е от съществено значение при навигиране в конкурентната и регулаторна среда на застрахователната индустрия.
• Иновации и Растеж: Управлението на риска насърчава балансиран подход към поемането на рискове, което е от съществено значение за иновациите и растежа. Разбирането на пълния спектър на рисковете позволява на застрахователните компании с увереност да изследват нови пазари, продукти и технологии.
• Съответствие с Регулаторните Изисквания и Доверие на Клиентите: В индустрия, силно влияна от регулаторни изисквания, управлението на риска подкрепя спазването на изискванията и създава доверие на клиентите, като демонстрира ангажимента си към здравословното управление на риска и дългосрочната си устойчивост.

Овладяване на стратегиите за управление на риска в застраховането: Изгодите и предизвикателствата им

Ефективното управление на рисковете положително влияе на капитала, печалбата и операциите, като предлага ясни изгоди.

Въпреки това, дори добре утвърдените компании се сблъскват с предизвикателства при изпълнението на силни стратегии за управление на глобални рискове и управление на риска.

Изгодите от ефективното управление на риска в застраховането

• Подобрено осведоменост за риска: Повишената осведоменост за риска в цялата организация за застраховане помага за ранното идентифициране и ограничаване, което е от съществено значение за поддържане на финансова стабилност и доверие от страна на клиентите.
• Стратегическо вземане на решения: Включването на риска в стратегическото планиране гарантира, че застрахователните продукти и услуги са насочени към организационните цели, балансирайки риска и възнаграждението ефективно.
• Спазване на регулаторните изисквания: В силно регулираната индустрия на застраховането координираните усилия по спазването на правилата намаляват риска от глоби и подобряват репутацията на организацията.
• Оперативна ефективност: Стабилното прилагане на процесите и контролите за риск оптимизира операциите, намалява разходите и подобрява доставката на услуги.
• Безопасност и сигурност: Приоритизирането на безопасността и сигурността на работното място защитава най-ценните активи на компанията—нейните служители и клиенти.
• Пазарно диференциране: Стабилната рамка за управление на риска може да отдели застрахователна компания, показвайки нейното ангажиране към благоразсъдност и надеждност.

Предизвикателствата при управлението на риска в застраховането

• Начални разходи: Изпълнението на обширна програма за управление на риска в застраховането може да бъде скъпо, изисквайки инвестиции в технологии и компетентно персонал.
• Изисквания за управление: Необходимостта от подробно управление може да изчерпа ресурсите, изискващ значително време и финансови инвестиции от различни бизнес части.
• Съгласие по отношение на риска: Съгласяването относно тежестта на риска и стратегиите за ограничаване могат да бъдат сложни, като се има предвид разнообразната природа на рисковете в застраховането, от субскрипция до операции.
• Демонстрация на стойността: Илюстрирането на ROI на инициативите за управление на риска на заинтересованите страни може да бъде предизвикателно, особено когато изгодите са предпазни, а не незабавно колкото може да се количествено определи.

Стратегическо управление на риска за сектора на застраховането

Изграждането и прилагането на план за управление на риска е от съществено значение за навигиране в сложностите на застрахователния сектор.

Ето един опростен подход, насочен към професионалистите в областта на застраховането, фокусиран върху стратегическото управление на риска:

1. Комуникация и консултации: Започнете със стабилен план за комуникация. Това включва информиране на всички заинтересовани страни, от служителите до партньорите, за вашите политики за управление на риска. Подчертайте двойната природа на рисковете – тези, които заплашват и тези, които представляват възможности.
2. Обхват и контекст: Определете вашата апетитност и толерантност към риска. Обмислете как тези елементи съответстват на вашите бизнес цели, регулаторни изисквания и специфичните предизвикателства на застрахователния пазар.
3. Идентификация на риска: Идентифицирайте рискове, уникални за застраховането, като регулаторни промени, пазарна волатилност и оперативни рискове. Поддържайте динамичен регистър на риска, за да ги проследявате.
4. Анализ на риска: Използвайте както квалитивни, така и количествени методи за оценка на въздействието на риска. За застраховането, количественият анализ е особено ценен за подписване и ценообразуване на рискове.
5. Оценка на риска: Решете за вашата реакция – избягвайте, ограничавайте, споделяйте или приемайте рискове въз основа на това, как съответстват на вашите стратегически цели и апетит към риск.
6. Обработка на риска: Приложете стратегии, специфични за застраховането, като преосигуряване за споделяне на риска или напредни анализи за намаляване.
7. Мониторинг и преглед: Непрекъснато мониторирайте контролите на риска и тяхната ефективност. Приспособете стратегиите при необходимост, за да се поддържат съгласувани както с вътрешните цели, така и с външните регулаторни изисквания.

Окончателен Вердикт

Срещу развиващите се рискове и възможности за осигурителите е от съществено значение да приемат Стратегическо Управление на Риска (SRM), за да запазят и подобрят своята конкурентна предимство. 

Този подход им позволява да предвидят промените, да реагират превантивно и да осигурят дългосрочен успех в предизвикателната среда на застрахователната индустрия.